Als Arbeitnehmer wachen eines Morgens auf und fühlen sich wie vom Blitz getroffen. Kein Problem, denken Sie, ein paar Tage Bettruhe und alles wird gut. Aber was, wenn aus den Tagen Wochen werden? Und aus den Wochen Monate? 😱 Plötzlich steht nicht nur Ihre Gesundheit auf dem Spiel, sondern auch Ihr Einkommen. Denn nach sechs Wochen ist Schluss mit der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber. Was dann?

Die finanzielle Herausforderung bei längerer Krankheit

Wissen Sie, wie viele Menschen jährlich in Deutschland länger als sechs Wochen krankgeschrieben werden? Es sind Hunderttausende! Und viele von ihnen stehen plötzlich vor finanziellen Herausforderungen, die sie sich nie hätten träumen lassen. Denn das gesetzliche Krankengeld deckt oft nur einen Bruchteil des gewohnten Einkommens ab.

Was ist Krankentagegeld?

Hier kommt das Krankentagegeld ins Spiel. Es ist wie ein finanzielles Sicherheitsnetz, das Sie auffängt, wenn das gesetzliche Krankengeld nicht ausreicht. Es sorgt dafür, dass Sie auch bei längerer Krankheit Ihren Lebensstandard halten können. Und das Beste daran? Es gibt Tarife ohne lästige Gesundheitsfragen!

Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen - Ein Überblick

Was bedeutet "ohne Gesundheitsfragen"?

"Ohne Gesundheitsfragen" klingt fast zu schön, um wahr zu sein, nicht wahr? Aber es stimmt! Bei diesen speziellen Tarifen müssen Sie keine Angaben zu Vorerkrankungen machen. Kein Ausfüllen endloser Fragebögen, kein Offenlegen Ihrer gesamten Krankengeschichte.

Vorteile dieser Versicherungsform

• Schneller und unkomplizierter Abschluss
• Keine Ablehnung aufgrund von Vorerkrankungen
• Sofortiger Versicherungsschutz (nach Ablauf der Wartezeit)
• Ideal für Menschen mit Vorerkrankungen

Potenzielle Nachteile und Einschränkungen

Aber Vorsicht! Auch wenn es keine Gesundheitsfragen gibt, heißt das nicht, dass alles Gold ist, was glänzt:

• Oft höhere Beiträge als bei Tarifen mit Gesundheitsprüfung
• Mögliche Leistungsausschlüsse für bestehende Erkrankungen
• Begrenzte Tagessätze im Vergleich zu klassischen Tarifen

Wichtiger Hinweis zur Tarifwahl

Nun zu einem Tipp, der Gold wert sein kann: Greifen Sie auf diese Tarife ohne Gesundheitsfragen erst zurück, wenn Sie von anderen Versicherern abgelehnt wurden. Warum? Nun, stellen Sie sich das so vor: Diese Tarife sind wie ein Rettungsboot - super wichtig, wenn man es braucht, aber nicht unbedingt die erste Wahl für eine gemütliche Bootsfahrt.

Der Grund dafür ist einfach: Häufig ist ein Tarif mit Gesundheitsfragen, selbst mit einem Risikozuschlag für Vorerkrankungen, günstiger als Tarife ohne Gesundheitsfragen. Das klingt zunächst paradox, oder? Aber lassen Sie mich Ihnen erklären, warum das so clever sein kann:

1. Maßgeschneiderte Absicherung: Bei einer Gesundheitsprüfung wird Ihr individuelles Risiko bewertet. Das kann zu faireren Konditionen führen.

2. Zukunftsperspektive: Der große Vorteil eines Risikozuschlags ist, dass er später überprüft und möglicherweise sogar entfernt werden kann. Stellen Sie sich vor, Ihre Gesundheit verbessert sich - dann können Sie eventuell von niedrigeren Beiträgen profitieren!

3. Transparenz: Sie wissen genau, wofür Sie einen Zuschlag zahlen. Bei Tarifen ohne Gesundheitsfragen ist dieser "Risikozuschlag" sozusagen für alle eingepreist. 

Also, mein Rat an Sie: Versuchen Sie es zuerst auf dem klassischen Weg. Nur wenn das nicht klappt, sind die Tarife ohne Gesundheitsfragen Ihre Rettungsleine. Und glauben Sie mir, ich habe schon viele Kunden erlebt, die froh waren, diesen Schritt-für-Schritt-Ansatz gewählt zu haben!

Die drei Hauptanbieter im Vergleich

Lassen Sie uns nun einen genaueren Blick auf die drei Hauptanbieter werfen, die aktuell Krankentagegeldtarife ohne Gesundheitsfragen für gesetzlich versicherte Arbeitnehmer anbieten.

AXA mit dem Tarif "KG easy"

Tarifdetails

• Tagessätze von 5 bis 50 Euro wählbar (in 5-Euro-Schritten)
• Karenzzeit: 43 Tage (nach Ende der Lohnfortzahlung)
• Leistungsdauer: maximal 78 Wochen
• Versicherbar bis zum 60. Lebensjahr
• Mindestens 17 Jahre alt bei Vertragsabschluss

Vorteile

• Flexible Tagessätze bis zu 50 EUR täglich
• Keine Gesundheitsprüfung
• Option zur Beitragsbefreiung bei Arbeitslosigkeit
• Weltweiter Versicherungsschutz
• Beitragsbefreiung bei Bezug von Elterngeld
• Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung

Nachteile

• hohe Beiträge im Vergleich zu Tarifen mit Gesundheitsprüfung
• Leistungsausschluss für Vorerkrankungen in den ersten 24 Monaten

Wichtige Einschränkungen und Besonderheiten

Der AXA "KG easy" Tarif bietet zwar Versicherungsschutz ohne Gesundheitsfragen, aber es gibt einige wichtige Punkte zu beachten:

1. Vorerkrankungsklausel: Für Krankheiten und Unfallfolgen, die in den letzten 24 Monaten vor Versicherungsbeginn behandelt wurden, besteht in den ersten 24 Monaten nach Versicherungsbeginn kein Versicherungsschutz.

2. Nur für gesetzlich Versicherte: Der Tarif ist ausschließlich für Arbeitnehmer verfügbar, die in einer gesetzlichen Krankenkasse versichert sind.

3. Wartezeiten: Es gelten die üblichen Wartezeiten von 3 Monaten, die jedoch bei Unfällen entfallen.

4. Dynamikoption: Der Versicherungsschutz kann jährlich um 5% erhöht werden, ohne erneute Gesundheitsprüfung.

5. Umstellungsoption: Nach 24 Monaten besteht die Möglichkeit, in einen Tarif mit Gesundheitsprüfung zu wechseln, was zu günstigeren Beiträgen führen kann.

6. Beitragsstaffelung: Die Beiträge steigen mit zunehmendem Alter.

Der "KG easy" Tarif der AXA ist ein interessantes Angebot für all jene, die schnell und unkompliziert eine Absicherung benötigen. Besonders attraktiv sind die hohen möglichen Tagessätze und die Nachversicherungsgarantie. 

Münchener Verein mit dem Tarif 380

Tarifdetails

• Tagessätze von 5 bis 20 Euro wählbar (in 1-Euro-Schritten) ohne Gesundheitsprüfung
• Karenzzeit: 42 Tage (Leistung ab dem 43. Tag)
• Mindestaufnahmealter: 17 Jahre
• Höchstaufnahmealter: 60 Jahre

Vorteile

• Bis zu 20 Euro täglich ohne Gesundheitsfragen versicherbar
• Flexible Tagessatzwahl in 1-Euro-Schritten
• Weltweiter Versicherungsschutz
• Vergleichsweise günstige Beiträge

Nachteile

• Begrenzte Tagessätze ohne Gesundheitsprüfung (max. 20 Euro)
• Strenge Ausschlussklausel für Vorerkrankungen

Wichtige Einschränkungen und Besonderheiten

1. Vorerkrankungsklausel:
   "Mir ist bewusst, dass für mir bekannte Erkrankungen oder Unfallfolgen, wegen derer ich in den letzten 12 Monaten vor Beginn des Versicherungsschutzes ärztlich oder therapeutisch beraten oder behandelt wurde oder in den letzten 3 Jahren vor Beginn des Versicherungsschutzes mehr als 21 Tage insgesamt arbeitsunfähig war, kein Leistungsanspruch aus Tarif 380 besteht. Diese Einschränkung gilt nur, wenn der Versicherungsfall innerhalb der nächsten 24 Monate seit Beginn des Versicherungsschutzes eintritt und mit diesen Erkrankungen oder Unfallfolgen in ursächlichem Zusammenhang steht."

2. Zielgruppe: Der Tarif richtet sich an:

   • Arbeitnehmer mit regelmäßigem Einkommen aus festem Arbeitsverhältnis
   • Personen mit 6-wöchiger Lohnfortzahlung
   • Lohn- und Einkommenssteuerpflichtige
   • Versicherte mit Anspruch auf Leistungen einer deutschen gesetzlichen Krankenversicherung (GKV)

3. Gesundheitsprüfung: Ab einem Tagessatz von über 20 Euro erfolgt eine Gesundheitsprüfung.

4. Leistungsausschluss: Für Versicherungsfälle, die vor Beginn des Versicherungsschutzes eingetreten sind, wird nicht geleistet.

Hanse Merkur mit dem Tarif KTS

Die Hanse Merkur bietet mit ihrem Tarif KTS eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen an. Lassen Sie uns einen genaueren Blick darauf werfen:

Tarifdetails

• Tagessätze von 5 bis 20 Euro wählbar
• Karenzzeit: 42 Tage (Leistung ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit)
• Leistungsdauer: maximal 78 Wochen
• Höchsteintrittsalter: 50 Jahre

Vorteile

• Keine Gesundheitsprüfung erforderlich
• Berufskrankheiten und Berufsunfälle sind im Versicherungsschutz eingeschlossen
• Flexible Tagessatzwahl bis 20 Euro

Nachteile

• Strenge Ausschlussklausel für Vorerkrankungen
• Begrenzte Tagessätze (maximal 20 Euro)
• Langfristig sind erhebliche Beitragssteigerungen zu erwarten

Wichtige Einschränkungen und Besonderheiten

1. Vorerkrankungsklausel:
   "Es besteht ein Leistungsausschluss für Erkrankungen und Unfallfolgen, wegen derer die versicherte Person in den letzten 12 Monaten vor Beginn des Versicherungsschutzes ärztlich oder therapeutisch beraten oder behandelt wurde. Besteht hinsichtlich dieser Erkrankungen oder Unfallfolgen bei Vertragsschluss aktuell kein Versicherungsfall und tritt auch kein weiterer Versicherungsfall innerhalb von 24 Monaten seit Beginn des Versicherungsschutzes ein, der mit den vor Vertragsschluss bestehenden Erkrankungen oder Unfallfolgen in ursächlichem Zusammenhang steht, entfällt dieser Leistungsausschluss."

2. Zielgruppe: Der Tarif richtet sich an:

   • Arbeitnehmer in einem ungekündigten Arbeitsverhältnis mit sechswöchiger Lohnfortzahlung
   • Mitglieder einer deutschen gesetzlichen Krankenversicherung (GKV)
   • Personen mit regelmäßigem Einkommen

Liebe Leserinnen und Leser, der KTS-Tarif der Hanse Merkur bietet auf den ersten Blick eine attraktive Möglichkeit, sich ohne Gesundheitsfragen abzusichern. Besonders interessant ist der Einschluss von Berufskrankheiten und Berufsunfällen - das ist nicht selbstverständlich!

Aber Vorsicht ist geboten: Die Vorerkrankungsklausel ist streng und der maximale Tagessatz von 20 Euro könnte für viele nicht ausreichend sein. Zudem sollten Sie die zu erwartenden Beitragssteigerungen in Ihre langfristige Planung einbeziehen.

Mein Tipp: Wenn Sie sich für diesen Tarif entscheiden, sollten Sie besonders genau auf Ihre Gesundheit in den ersten 24 Monaten achten. Danach entfällt der Leistungsausschluss für Vorerkrankungen - das könnte ein entscheidender Vorteil sein!

Wie immer gilt: Lesen Sie das Kleingedruckte sorgfältig und scheuen Sie sich nicht, Fragen zu stellen. Ihre finanzielle Absicherung ist zu wichtig, um etwas dem Zufall zu überlassen.

 Ein wichtiger Hinweis - unbedingt beachten

Der Tarif 380 des Münchener Vereins ist auf den ersten Blick sehr attraktiv. Er ermöglicht, ohne lästige Gesundheitsfragen einen Grundschutz aufzubauen. Besonders interessant ist die flexible Tagessatzwahl in 1-Euro-Schritten – das erlaubt eine sehr feine Abstimmung auf Ihre individuellen Bedürfnisse.

Aber Vorsicht! Die Vorerkrankungsklausel hat es in sich. Sie ist zwar zeitlich auf 24 Monate begrenzt, kann aber in dieser Zeit zu bösen Überraschungen führen. Stellen Sie sich vor, Sie hatten in den letzten drei Jahren eine längere Krankheitsphase und werden Sie im ersten Jahr nach Abschluss der Versicherung aus ähnlichen Gründen arbeitsunfähig – in diesem Fall gingen Sie leer aus.

Mein Tipp: Dieser Tarif könnte ideal sein, wenn Sie in den vergangenen Jahren kerngesund waren, aber aus anderen Gründen (z. B. risikoreicher Beruf) Schwierigkeiten haben, eine klassische Krankentagegeldversicherung abzuschließen. Für alle anderen gilt: Prüfen Sie genau, ob die Einschränkungen für Sie tragbar sind.

Und noch etwas: Der günstige Beispielbeitrag von 8,40 € für eine 31-jährige Person klingt verlockend. Aber denken Sie daran, dass die Beiträge mit zunehmendem Alter steigen werden. Fragen Sie also unbedingt nach der langfristigen Beitragsentwicklung!

Wie immer gilt: Lesen Sie das Kleingedruckte, stellen Sie Fragen und wägen Sie sorgfältig ab, ob dieser Tarif wirklich zu Ihrer individuellen Situation passt. Ihre finanzielle Sicherheit ist zu wichtig, um vorschnelle Entscheidungen zu treffen. Nur so können Sie sicher sein, dass Sie im Ernstfall auch wirklich abgesichert sind.

Fazit:

Diese Details des Münchener Vereins zeigen exemplarisch, wie wichtig es ist, genau hinzuschauen. Was auf den ersten Blick wie ein Geschenk wirkt - Versicherungsschutz ohne Gesundheitsfragen - kann im Kleingedruckten Haken haben. Ein cleverer Schachzug ist die Umstellungsoption nach 24 Monaten. Wenn Sie in dieser Zeit gesund geblieben sind, können Sie in einen günstigeren Tarif wechseln - das ist wie ein Neustart mit "weißer Weste".

Mein Tipp: Wenn Sie sich für diesen Tarif entscheiden, markieren Sie sich den 24-Monats-Zeitpunkt dick in Ihrem Kalender. Das könnte der Moment sein, in dem Sie bares Geld sparen können! 

Wichtige Aspekte bei der Tarifauswahl

Jetzt wird es spannend! Denn die Wahl des richtigen Tarifs ist wie die Suche nach dem perfekten Paar Schuhe - es muss einfach passen. Lassen Sie uns gemeinsam die wichtigsten Aspekte unter die Lupe nehmen.

Karenzzeiten

Wissen Sie, was eine Karenzzeit ist? Es ist die Zeit, die Sie "überbrücken" müssen, bevor die Versicherung zahlt. Bei allen drei Anbietern liegt sie bei etwa 42 Tagen. Das klingt viel, ist aber clever: Es passt genau zur gesetzlichen Lohnfortzahlung von 6 Wochen. So gibt's keine Lücke in Ihrer Absicherung!

Maximale Tagessätze

Hier geht's ums Eingemachte: Wie viel Geld bekommen Sie im Ernstfall? Münchener Verein und Hanse Merkur bieten bis zu 20 EUR täglich, die AXA 50 EUR. Klingt nach wenig? Nun, bedenken Sie: Das kommt on top zu Ihrem gesetzlichen Krankengeld. Und glauben Sie mir, jeder Euro zählt, wenn das reguläre Einkommen wegfällt!

Beitragshöhe und -entwicklung

Jetzt wird es ein wenig knifflig, aber bleiben Sie dran! Die Beiträge können stark variieren - abhängig von Alter, Beruf und gewähltem Tagessatz. Tendenziell ist der Münchener Verein oft günstiger, aber das muss nicht für jeden gelten. Wichtig: Achten Sie auch auf die mögliche Beitragsentwicklung. Manche Tarife werden mit zunehmendem Alter teurer.

Zusatzleistungen und Sonderkonditionen

Hier trennt sich die Spreu vom Weizen! Einige Beispiele:

• AXA bietet eine Option zur Beitragsbefreiung bei Arbeitslosigkeit.
• Der Münchener Verein punktet mit weltweitem Versicherungsschutz.
• Hanse Merkur lockt mit einer Nachversicherungsgarantie.

Diese Extras können im Einzelfall Gold wert sein!

Für wen eignet sich Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen?

Ideale Zielgruppen

Diese Tarife sind ein Segen für:

• Arbeitnehmer mit Vorerkrankungen, die bei klassischen Tarifen abgelehnt wurden.
• Personen, die nach Ablehnung durch andere Versicherer dringend eine Absicherung benötigen.
• Arbeitnehmer in risikoreichen Berufen, die bei anderen Anbietern keine passende Absicherung finden.

Wann sollten Sie andere Optionen in Betracht ziehen?

Diese Tarife sind nicht für jeden die beste Lösung:

• Wenn Sie kerngesund sind, sind klassische Tarife mit Gesundheitsprüfung in der Regel günstiger.
• Für Selbstständige sind diese Tarife nicht verfügbar. Sie benötigen spezielle Tarife mit Gesundheitsprüfung.
• Wenn Sie sehr hohe Tagessätze benötigen, stoßen diese Tarife an ihre Grenzen.
• Wenn Sie bisher nicht von anderen Versicherern abgelehnt wurden, sollten Sie zuerst klassische Tarife mit Gesundheitsprüfung in Betracht ziehen.

Der richtige Weg zur Krankentagegeldversicherung

Liebe Leserinnen und Leser, lassen Sie mich Ihnen einen Fahrplan geben, wie Sie am besten vorgehen, um die optimale Krankentagegeldversicherung für sich zu finden:

Schritt 1: Klassische Tarife zuerst

Beginnen Sie Ihre Suche immer mit klassischen Tarifen, die eine Gesundheitsprüfung beinhalten. Warum? Weil Sie hier oft die besten Konditionen erhalten können. Ja, auch, wenn Sie Vorerkrankungen haben!

Schritt 2: Ehrlich währt am längsten

Seien Sie bei der Gesundheitsprüfung immer ehrlich. Glauben Sie mir, ich weiß, wie verlockend es sein kann, die eine oder andere Kleinigkeit zu "vergessen". Aber das kann später böse Folgen haben – im schlimmsten Fall sogar die Verweigerung von Leistungen im Ernstfall.

Schritt 3: Risikozuschläge akzeptieren

Wenn Ihnen ein Tarif mit Risikozuschlag angeboten wird, ziehen Sie diesen ernsthaft in Betracht. Denken Sie daran: Dieser Zuschlag kann später überprüft und möglicherweise reduziert oder sogar ganz gestrichen werden. Das ist wie ein Rabatt auf Bewährung – Ihre Chance auf günstigere Konditionen in der Zukunft!

Schritt 4: Mehrere Angebote einholen

Holen Sie Angebote von verschiedenen Versicherern ein. Die Bewertung von Gesundheitsrisiken kann von Anbieter zu Anbieter stark variieren. Was bei dem einen zu einer Ablehnung führt, kann bei einem anderen problemlos versicherbar sein.

Schritt 5: Tarife ohne Gesundheitsfragen als letzte Option

Erst wenn Sie von mehreren Anbietern abgelehnt wurden oder die angebotenen Konditionen wirklich nicht tragbar sind, kommen die Tarife ohne Gesundheitsfragen ins Spiel. Sie sind Ihr Sicherheitsnetz, wenn alle anderen Stricke reißen.

Besonderheiten für Selbstständige

An meine selbstständigen Leserinnen und Leser: Für Sie gelten besondere Regeln. Leider gibt es für Sie keine Krankentagegeldtarife ohne Gesundheitsfragen. Aber verzweifeln Sie nicht! Es gibt dennoch Möglichkeiten für Sie:

Spezielle Tarife für Selbstständige

Viele Versicherer bieten maßgeschneiderte Krankentagegeldtarife für Selbstständige an. Diese berücksichtigen Ihre besondere Situation und bieten oft flexiblere Karenzzeiten und höhere Tagessätze.

Staatliche Optionen

Prüfen Sie, ob Sie sich freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichern können. Das bietet zwar keine vollständige Absicherung, kann aber eine Grundlage sein. Wenn Sie privat versichert sind, steht Ihnen diese Möglichkeit nicht offen.

Mein persönlicher Rat

Nach jahrelanger Erfahrung in diesem Bereich kann ich Ihnen eines mit Sicherheit sagen: Es gibt keine One-Size-Fits-All-Lösung. Jeder Fall ist einzigartig, genau wie Sie!

Nehmen Sie sich die Zeit, Ihre Optionen gründlich zu prüfen. Lassen Sie sich beraten, aber treffen Sie am Ende eine informierte Entscheidung, die zu Ihrer individuellen Situation passt. Denken Sie daran: Eine Krankentagegeldversicherung ist wie ein maßgeschneiderter Anzug – er muss perfekt sitzen, damit Sie sich darin wohlfühlen und geschützt sind.

Und vergessen Sie nie: Es geht hier um Ihre finanzielle Sicherheit im Krankheitsfall. Das ist keine Entscheidung, die Sie überstürzen sollten. Aber es ist auch keine, die Sie auf die lange Bank schieben können. Denn wie heißt es so schön? Vorsicht ist besser als Nachsicht!

Haben Sie noch Fragen? Unsicherheiten? Oder möchten Sie einfach mal mit jemandem über Ihre Optionen sprechen? Ich bin für Sie da. Lassen Sie uns gemeinsam die beste Lösung für Sie finden – egal ob Sie Arbeitnehmer oder Selbstständiger sind, ob Sie Vorerkrankungen haben oder kerngesund sind. Ihre finanzielle Absicherung ist meine Herzensangelegenheit!