Krankentagegeld trotz Vorerkrankung: Wege zur Absicherung für GmbH-Geschäftsführer und Selbstständige

Wenn die Gesundheit die Karriere bedroht

Stell dir vor, du hast jahrelang hart gearbeitet, um deine eigene GmbH aufzubauen. Du bist der Kapitän deines Schiffes, steuerst es durch stürmische Gewässer und ruhige See. Doch plötzlich droht eine unsichtbare Klippe, deine gesamte Existenz zu zerschmettern: deine Gesundheit.

Genau das ist Michael passiert, einem dynamischen GmbH-Geschäftsführer, den ich kürzlich beraten durfte. Michael leidet an Mukoviszidose, einer angeborenen Stoffwechselerkrankung. Trotz dieser Herausforderung hat er es geschafft, ein erfolgreiches Unternehmen aufzubauen. Doch als er versuchte, sich mit einem Krankentagegeld abzusichern, erlebte er eine böse Überraschung: Absage um Absage flatterte ins Haus.

Michaels Geschichte ist kein Einzelfall. Viele Unternehmer mit Vorerkrankungen stehen vor einem scheinbar unlösbaren Dilemma: Wie sichert man sich finanziell ab, wenn die eigene Gesundheit zum Risikofaktor wird? Die gute Nachricht ist: Es gibt Lösungen. In diesem Artikel zeige ich dir, welche Wege dir offenstehen und wie du trotz Vorerkrankung zu deiner Absicherung kommst.

Die Herausforderung: Versicherungslücke für Vorerkrankte

Du fragst dich vielleicht, warum es für Menschen wie Michael so schwierig ist, eine adäquate Absicherung zu finden. Der Grund dafür liegt in der Funktionsweise privater Krankenversicherungen. Diese Unternehmen kalkulieren ihr Risiko sehr genau. Bei Vorerkrankungen wie Mukoviszidose ist die Wahrscheinlichkeit für längere Ausfallzeiten einfach zu hoch. Für die Versicherer bedeutet das ein zu großes finanzielles Risiko.

Stell dir das wie eine Waage vor: Einerseits liegt die Gesundheit des Versicherten, andererseits die finanzielle Stabilität des Versicherungsunternehmens. Bei Menschen mit Vorerkrankungen neigt sich diese Waage aus Sicht der Versicherer zu stark in eine Richtung.

Die Folgen für betroffene Unternehmer wie Michael können dramatisch sein

Ohne Krankentagegeld droht im Falle einer längeren Erkrankung nicht nur der Verdienstausfall, sondern möglicherweise auch das Aus für das mit viel Herzblut aufgebaute Unternehmen. Es entsteht eine gefährliche Lücke in der finanziellen Absicherung, die das Lebenswerk bedrohen kann.

Doch lass dich von dieser scheinbar aussichtslosen Situation nicht entmutigen. Es gibt Wege aus diesem Dilemma, und gemeinsam werden wir sie finden. Denn eines ist klar: Jeder Mensch, ob mit oder ohne Vorerkrankung, hat das Recht auf finanzielle Sicherheit im Krankheitsfall

Lösungswege über die gesetzliche Krankenversicherung

Wenn dir die Tür zur privaten Absicherung verschlossen bleibt, öffnet sich ein anderes Tor: die gesetzliche Krankenversicherung (GKV). Viele unterschätzen die Möglichkeiten, die sich hier bieten. Lass uns gemeinsam einen Blick darauf werfen. Zunächst einmal ist es wichtig zu verstehen, dass die GKV ein Krankengeld vorsieht. Dieses greift standardmäßig ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Für die ersten sechs Wochen ist in der Regel der Arbeitgeber zur Lohnfortzahlung verpflichtet. Als GmbH-Geschäftsführer bist du zwar dein eigener Chef, aber auch für dich gibt es Lösungen.

Der besondere Clou sind die sogenannten Wahltarife. Stell dir das wie ein Upgrade für deine Versicherung vor. Mit Wahltarifen kannst du unter Umständen schon früher, beispielsweise ab dem 15. oder 22. Tag, Leistungen erhalten. Das ist wie ein maßgeschneiderter Rettungsschirm, den du dir selbst aussuchst.

Aber Achtung: Wahltarife sind nicht bei allen Krankenkassen gleich. Einige bieten mehr Flexibilität als andere. Es lohnt sich, genau hinzuschauen und verschiedene Angebote zu vergleichen. Dabei gilt: je früher der Leistungsbeginn, desto höher in der Regel der Beitrag.

Ein weiterer Vorteil der GKV: Sie darf dich aufgrund deiner Vorerkrankung nicht ablehnen. Das gibt dir die Sicherheit, die du benötigst, um dich uneingeschränkt auf dein Unternehmen konzentrieren zu können.

Denk immer daran: Deine Gesundheit mag dich vor Herausforderungen stellen, aber sie macht dich nicht weniger wertvoll als Unternehmer. Im Gegenteil, sie zeigt, wie stark und resilient du bist. Und genau diese Stärke verdient es, abgesichert zu werden.

Die Knappschaft als Alternative

Manchmal braucht es kreative Lösungen für besondere Situationen. Hier kommt die Knappschaft ins Spiel – unser Ass im Ärmel, wenn du so willst. Die Knappschaft, oder genauer gesagt, die Deutsche Rentenversicherung Knappschaft-Bahn-See (KBS), ist nicht nur eine der ältesten Sozialversicherungen Deutschlands, sondern auch eine, die sich durch besondere Flexibilität auszeichnet.

Was macht die Knappschaft so interessant für GmbH-Geschäftsführer mit Vorerkrankungen wie dich?

Zunächst einmal bietet sie als gesetzliche Krankenkasse die gleiche Grundabsicherung wie andere Kassen. Das bedeutet, du hast Anspruch auf Krankengeld nach der sechswöchigen Lohnfortzahlung durch deinen Arbeitgeber - oder in deinem Fall als Geschäftsführer, nach einer entsprechenden Karenzzeit.

Aber die Knappschaft geht noch einen Schritt weiter. Sie hat spezielle Tarife entwickelt, die auf die Bedürfnisse von Selbstständigen und GmbH-Geschäftsführern zugeschnitten sind. Das ist wie ein maßgeschneiderter Anzug statt Konfektionsware von der Stange.

Ein besonderer Vorteil der Knappschaft ist ihre Erfahrung mit komplexen gesundheitlichen Situationen. Sie haben über die Jahre Expertise im Umgang mit verschiedensten Vorerkrankungen aufgebaut. Das heißt, sie sehen nicht nur das Risiko, sondern auch den Menschen dahinter – und das bist du, mit all deiner Erfahrung, deinem Unternehmergeist und deinem Durchhaltevermögen.

Lass uns einige spezifische Vorteile der Knappschaft betrachten:

• Wahltarife: Die Knappschaft bietet verschiedene Wahltarife an, die es dir ermöglichen, deine Absicherung zu individualisieren. Du könntest beispielsweise einen Tarif wählen, der dir Krankengeld schon vor dem 43. Tag gewährt.

• Beitragsrückerstattung: Wenn du in einem Kalenderjahr keine Leistungen in Anspruch nimmst, kannst du von einer Beitragsrückerstattung profitieren. Das belohnt deine Gesundheit und dein präventives Verhalten.

• Zusatzleistungen: Die Knappschaft ist bekannt für ihr umfangreiches Angebot an Zusatzleistungen. Dazu gehören oft erweiterte Vorsorgeleistungen oder spezielle Programme für chronisch Kranke.

• Digitale Services: Mit der App "Meine Knappschaft" hast du deine Versicherung immer im Griff. Du kannst Anträge digital einreichen, deine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung hochladen und hast alle wichtigen Informationen stets zur Hand.

• Beratung und Support: Die Knappschaft legt großen Wert auf persönliche Beratung. Du bekommst einen festen Ansprechpartner, der deine Situation kennt und dich individuell unterstützt.

Es ist wichtig zu betonen, dass die Knappschaft als gesetzliche Krankenkasse dich nicht aufgrund deiner Vorerkrankung ablehnen kann. Das gibt dir die Sicherheit, die du brauchst, um dich voll und ganz auf dein Unternehmen konzentrieren zu können.

Allerdings solltest du auch die möglichen Einschränkungen im Blick behalten:

• Die Höhe des Krankengeldes ist auf 70% deines regelmäßigen Bruttoeinkommens begrenzt, maximal 90% des Nettoeinkommens.
• Es gibt eine Beitragsbemessungsgrenze, was bedeutet, dass sehr hohe Einkommen nicht vollständig abgesichert werden können.

Dennoch bietet die Knappschaft für viele GmbH-Geschäftsführer mit Vorerkrankungen eine attraktive Lösung. Sie verstehen die besonderen Herausforderungen, denen du als Unternehmer gegenüberstehst. Sie wissen, dass deine Zeit Geld ist und jeder Tag, an dem du nicht arbeiten kannst, nicht nur dich, sondern auch dein Unternehmen betrifft.

Denk daran: Als GmbH-Geschäftsführer bist du es gewohnt, innovative Lösungen zu finden. Die Wahl der Knappschaft könnte genau eine solche innovative Lösung für deine Absicherung sein.

Schritt für Schritt zur Absicherung

Jetzt, wo wir die Möglichkeiten kennengelernt haben, lass uns gemeinsam durch den Prozess gehen, wie du zu deiner optimalen Absicherung kommst. Denk daran: Jeder Weg beginnt mit dem ersten Schritt.

Bestandsaufnahme der eigenen Situation

Zunächst ist es wichtig, dass du deine aktuelle Lage genau unter die Lupe nimmst. Frag dich:

• Wie sieht meine gesundheitliche Situation konkret aus?
• Welche finanziellen Verpflichtungen habe ich?
• Wie lange könnte mein Unternehmen ohne mich auskommen?

Diese Selbstreflexion ist wie das Lesen einer Landkarte, bevor du deine Reise beginnst. Sie hilft dir, den besten Weg zu finden.

Kontaktaufnahme mit der aktuellen oder einer neuen gesetzlichen Krankenkasse

Der nächste Schritt ist, das Gespräch zu suchen. Wenn du bereits gesetzlich versichert bist, sprich mit deiner Krankenkasse über deine Optionen. Falls nicht, ist jetzt der Zeitpunkt, verschiedene Kassen zu kontaktieren.

Sei dabei so offen wie möglich über deine Situation. Die Berater sind dazu da, dir zu helfen, nicht dich zu beurteilen. Je mehr sie über deine spezifischen Bedürfnisse wissen, desto besser können sie dich beraten.

Prüfung und Vergleich von Wahltarifen

Lass dir die verfügbaren Wahltarife genau erklären. Achte besonders auf:

• Ab welchem Tag greift die Leistung?
• Wie hoch ist die Absicherung?
• Welche zusätzlichen Bedingungen gibt es?

Vergleiche die Angebote sorgfältig. Es ist wie beim Einkaufen: Manchmal lohnt es sich, etwas mehr zu investieren, um genau das zu bekommen, was du brauchst.

Die Knappschaft als mögliche Option

Vergiss nicht, auch bei der Knappschaft anzufragen. Ihre speziellen Angebote für Selbstständige und GmbH-Geschäftsführer könnten genau das sein, was du suchst.

Frag gezielt nach:

• Welche Wahltarife bieten sie speziell für GmbH-Geschäftsführer an?
• Gibt es Sonderkonditionen für Menschen mit Vorerkrankungen?
• Welche zusätzlichen Services können sie dir als Unternehmer bieten?

Denk daran: Du suchst nicht nur eine Versicherung, sondern einen Partner, der dich und deine besondere Situation versteht.

Bei jedem dieser Schritte stehe ich dir zur Seite. Meine Erfahrung kann dir helfen, die richtigen Fragen zu stellen und die Antworten richtig einzuordnen. Gemeinsam finden wir den Weg zu deiner optimalen Absicherung.

Betriebliche Lösungen für GmbH-Geschäftsführer

Deine Position als Geschäftsführer eröffnet dir Wege, die Angestellten oft verschlossen bleiben. Hier sind einige Optionen, die du in Betracht ziehen solltest:

• Geschäftsführer-Versorgungsvertrag: Dieser kann eine Lohnfortzahlung im Krankheitsfall über die üblichen sechs Wochen hinaus vorsehen. Es ist wie ein maßgeschneidertes Sicherheitsnetz, das deine GmbH für dich spannt.

• Betriebliche Altersvorsorge mit Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit: Hier bieten wir eine besonders attraktive Lösung an. Während eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung für Menschen mit Vorerkrankungen oft nicht zugänglich ist, können wir im Rahmen der betrieblichen Altersversorgung eine Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit anbieten - und das ohne Gesundheitsfragen. Ein wichtiger Hinweis: Zu Beginn des Vertrages gilt eine Wartezeit von drei Jahren. Nach Ablauf dieser Zeit greift die Beitragsbefreiung vollumfänglich. Das ist wie eine Probezeit, nach der du vollen Schutz genießt. Diese Lösung ist besonders wertvoll für dich als GmbH-Geschäftsführer mit Vorerkrankung, da sie dir Zugang zu einem Schutz bietet, der sonst möglicherweise unerreichbar wäre.

• Wie funktioniert das? Deine GmbH kann jährlich bis zu 608 € (Stand 2024) in die betriebliche Altersversorgung einzahlen. Bis zu dieser Summe ist eine Beitragsbefreiung bei einer eventuell später auftretenden Berufsunfähigkeit automatisch mitversichert. Das bedeutet, solltest du berufsunfähig werden, übernimmt das Versicherungsunternehmen die Beitragszahlung. Es ist wie ein finanzieller Schutzschild, der sich automatisch aktiviert, wenn du ihn am dringendsten benötigst.

• Rücklagen in der GmbH: Durch geschickte Gestaltung könntest du Rücklagen in deiner GmbH bilden, die im Bedarfsfall als finanzielles Polster dienen. Denk daran wie an ein Sparschwein für schlechte Zeiten.

Diese betrieblichen Lösungen, insbesondere die betriebliche Altersvorsorge mit Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit, bieten dir eine Möglichkeit, deine finanzielle Sicherheit zu stärken, selbst wenn andere Wege aufgrund deiner Vorerkrankung verschlossen bleiben. Es ist wie ein maßgeschneiderter Anzug, der genau auf deine Bedürfnisse zugeschnitten ist.

Unser Service: Persönliche Betreuung und Lösungsfindung

In der Welt der Versicherungen und finanziellen Absicherung kann man sich leicht wie in einem Labyrinth fühlen. Besonders, wenn man als GmbH-Geschäftsführer mit einer Vorerkrankung vor besonderen Herausforderungen steht. Genau hier komme ich ins Spiel – als dein persönlicher Wegweiser und Unterstützer.

Wie wir Sie unterstützen können

Meine Aufgabe ist es, dich durch den Dschungel der Möglichkeiten zu führen und gemeinsam mit dir die optimale Lösung zu finden. Hier ist, was du von mir erwarten kannst:

• Ganzheitliche Analyse: Wir betrachten deine Situation aus allen Blickwinkeln. Das ist wie ein 360-Grad-Scan deiner finanziellen und gesundheitlichen Lage.

• Maßgeschneiderte Lösungen: Basierend auf dieser Analyse entwickle ich Vorschläge, die genau auf deine Bedürfnisse zugeschnitten sind. Es ist, als würde ich einen Maßanzug für deine finanzielle Sicherheit schneidern.

• Verhandlungen mit Versicherungen: Ich nutze meine Expertise und Kontakte, um die bestmöglichen Konditionen für dich auszuhandeln. Denk an mich wie an deinen persönlichen Anwalt in Versicherungsfragen.

• Kontinuierliche Betreuung: Deine Situation kann sich ändern, und ich bleibe an deiner Seite, um deine Absicherung entsprechend anzupassen. Es ist wie ein regelmäßiger Gesundheitscheck für deine Finanzen.

Unser Versprechen an Sie

Was mich von anderen unterscheidet, ist mein Engagement für dich als Mensch, nicht nur als Kunden. Hier ist, was ich dir verspreche:

Denk daran: Du bist nicht allein auf diesem Weg. Mit mir an deiner Seite hast du einen erfahrenen Partner, der deine Interessen vertritt und dafür sorgt, dass du die bestmögliche Absicherung erhältst – trotz und gerade wegen deiner besonderen Situation als GmbH-Geschäftsführer mit Vorerkrankung.

Gemeinsam finden wir Wege, wo andere nur Hindernisse sehen. Lass uns zusammen deine finanzielle Zukunft sichern, damit du dich voll und ganz auf das konzentrieren kannst, was du am besten kannst: dein Unternehmen führen und erfolgreich sein.

Fazit: Sicherheit trotz Hürden

Als GmbH-Geschäftsführer mit einer Vorerkrankung stehst du vor besonderen Herausforderungen, wenn es um deine finanzielle Absicherung geht. Doch wie wir gesehen haben, gibt es Lösungen – man muss nur wissen, wo man sucht und wie man sie kombiniert.

Lass uns noch einmal die wichtigsten Punkte Revue passieren:

1. Gesetzliche Krankenversicherung: Sie bietet eine solide Grundlage mit Krankengeld ab dem 43. Tag.
2. Wahltarife: Sie ermöglichen eine frühere Absicherung und können individuell angepasst werden.
3. Die Knappschaft: Als spezialisierter Anbieter bietet sie möglicherweise Lösungen, die genau auf deine Situation zugeschnitten sind.
4. Betriebliche Altersvorsorge mit Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit: Eine clevere Möglichkeit, sich ohne Gesundheitsprüfung gegen die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit abzusichern.
5. Geschäftsführer-Versorgungsvertrag und Rücklagenbildung in der GmbH: Zusätzliche Absicherungsstrategien, die deine Position als Geschäftsführer ermöglichen.

Jede dieser Optionen ist wie ein Puzzleteil. Einzeln mögen sie unvollständig erscheinen, aber zusammengesetzt ergeben sie ein Bild umfassender finanzieller Sicherheit.

Suche nach individuellen Lösungen

Deine Gesundheit mag dich vor Herausforderungen stellen, aber sie definiert dich nicht. Als Unternehmer hast du bereits bewiesen, dass du Hindernisse überwinden und kreative Lösungen finden kannst. Genau diese Fähigkeiten sind jetzt gefragt.

Ich ermutige dich: Werde aktiv! Informiere dich, stelle Fragen, und scheue dich nicht, Hilfe in Anspruch zu nehmen. Deine finanzielle Sicherheit ist zu wichtig, um sie dem Zufall zu überlassen.

Gemeinsam finden wir Ihren Weg

Als dein Berater sehe ich meine Aufgabe darin, dich auf diesem Weg zu begleiten. Ich bringe das Fachwissen, die Erfahrung und die Kreativität mit, die nötig sind, um auch in komplexen Situationen Lösungen zu finden. Denk immer daran: Eine Vorerkrankung macht dich nicht weniger wertvoll – weder als Mensch noch als Unternehmer. Du verdienst die gleiche Sicherheit wie jeder andere auch. Gemeinsam werden wir dafür sorgen, dass du sie bekommst.

Lass uns zusammenarbeiten, um eine maßgeschneiderte Absicherungsstrategie für dich zu entwickeln. Eine Strategie, die deine Gesundheit berücksichtigt, deine unternehmerischen Ziele unterstützt und dir die Sicherheit gibt, die du verdienst.

Denn am Ende geht es darum, dass du dich in jeder Hinsicht auf das konzentrieren kannst, was wirklich zählt: dein Leben, dein Unternehmen und deine Zukunft.

Bist du bereit, den nächsten Schritt zu gehen? Ich bin hier, um dich dabei zu unterstützen. Lass uns gemeinsam deinen Weg zu finanzieller Sicherheit und unternehmerischem Erfolg gestalten – trotz und vielleicht sogar wegen der Herausforderungen, die vor dir liegen.