Krankentagegeld möglichst früh
KRANKENTAGEGELD - WELCHER LEISTUNGSBEGINN IST DER RICHTIGE?
Für Selbstständige greifen die Absicherungen des sozialen Netzes nur bedingt. Daher ist es wichtig, dass man hier eigenständig Vorsorge betreibt. Das Krankentagegeld ist eine der wichtigsten Versicherungen für Selbstständige. Anders, als bei einem gesetzlich versichertem Arbeitnehmer fällt bei Krankheit das Einkommen eines Selbstständigen weg, sofern er sich hier nicht zusätzlich durch eine Krankentagegeldversicherung abgesichert hat.
Eine Versicherung für Krankentagegeld leistet hier einen wichtigen Beitrag. Sie zahlt, wenn der Krankheitsfall eintritt. Jeder, der keinen Anspruch auf Krankengeld von den gesetzlichen Krankenkassen hat, sollte sich daher auf diesem Wege für den Fall einer unvorhergesehenen Erkrankung absichern.
Krankentagegeld ab dem 4. Tag?
Hier gilt: Je weniger Mitarbeiter, desto früher Krankentagegeld.
Gerade Existenzgründer und Selbstständige mit wenigen oder gar keinen Mitarbeitern, sollten, wenn es die Finanzen zulassen, zumindest zu Beginn der Selbstständigkeit den 4. Tag als Leistungsbeginn wählen. Dies trifft häufig auch auf kleine Handwerksbetriebe zu.Erfahrungen haben gezeigt, das gerade Existenzgründer zu Beginn über wenig Rücklagen verfügen. Da kommt dann eine Arbeitsunfähigkeit zum Beispiel durch einen Unfall sehr ungelegen.
Warum eine frühzeitige Absicherung für Selbstständige sinnvoll ist
Selbstständige sind in den seltensten Fällen gesetzlich versichert, sodass hier jegliche Absicherung im Krankheitsfall fehlt. Aber selbst, wenn ein Krankengeld aus einer gesetzlichen Krankenkasse zu erwarten ist, reicht es oftmals nicht aus, um die tatsächlichen Kosten zu decken. Es empfiehlt sich daher für Selbstständige und Freiberufler über eine entsprechende Krankentagegeldversicherung nachzudenken.
Krankengeld ist zeitlich begrenzt
Krankentagegeldversicherung zeitlich unbegrenzt
Dahingegen zählt Krankentagegeldversicherung unbefristet und bietet somit einen weitaus umfassenderen Schutz. Nur für den Fall, dass tatsächlich eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird, enden die Zahlungen des Krankentagegeldes in der Regel drei Monate nach der Attestierung.
Lücke zwischen Krankengeld und tatsächlichen Einkommen schließen
Mit einer Krankentagegeldversicherung kann der Selbstständige eventuell entstehende Lücken aus Krankengeld und tatsächlichem Bedarf schließen. Deshalb ist es unter Umständen ratsam, Krankengeld und Krankentagegeld zu kombinieren.
Die Höhe des Krankengeldes ist durch den Beitrag, den ein Selbstständiger für seine Krankenversicherung bezahlt, begrenzt.
Der Höchstbeitrag (Stand: 2023) liegt bei Selbstständigen bei ca. 850 Euro plus Zusatzbeitrag zur jeweiligen Krankenkasse, allerdings ohne Krankengeldanspruch. Hinzu kommt der Zusatzbeitrag der jeweiligen Krankenkasse von durchschnittlich ca. 48 Euro (1,1 %) und der Beitrag zur Pflegeversicherung von 110,93 Euro. Somit haben Sie fast 950 Euro an Ihre Krankenkasse zu zahlen. Aus der Höhe des Beitrages resultiert die Höhe des Krankengeldes. Dies setzt voraus, dass der Selbstständige ein Krankengeld mit seiner Krankenkasse vereinbart hat. Hat er dies getan, dann gilt....
"Je höher der Beitrag, desto höher das Krankengeld"
Der Selbstständige erhält dann von seiner Krankenkasse ein Krankengeld von maximal 108 Euro pro Tag, allerdings erst ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Zahlt der Selbstständige nur die Hälfte an Beitrag an seine gesetzliche Krankenkasse, dann bekommt er auch nur die Hälfte an Krankengeld und dies auch nur unter der Voraussetzung, dass er ein Krankengeld extra abgesichert hat.
Dies würde bei längerer Arbeitsunfähigkeit bedeuten, dass er bei hälftigen Beitrag monatlich ca. 1440 Euro erhält, und dies erst nach 42 Tagen.
Selbstständige, die auf Rechnung arbeiten, trifft es besonders hart.Noch schlimmer ist es für Selbstständige, die auf Rechnung arbeiten, die ihr Geld erst zeitverzögert und nach Abschluss ihres Auftrages erhalten. Dies betrifft insbesondere all die Selbstständige und Freiberufler, die erst dann eine Rechnung versenden können, wenn die Aufgabe erledigt ist. Vorher erhalten diese kein Geld.
Aber auch nach Aufnahme seiner Tätigkeit nach längerer Krankheit fließen nicht direkt wieder Einnahmen, da er erst arbeiten muss um dann wieder zeitversetzte Rechnungen versenden zu können. So kann es nochmals 4 bis 6 Wochen nach Ende der Arbeitsunfähigkeit dauern, bis wieder Geld auf das Konto kommt.
Diese fehlenden Einnahmen nach der Arbeitsunfähigkeit könnten durch ein Krankentagegeld, das schon ab dem 4. Tag zahlt, aufgefangen werden.
Krankentagegeld: Je früher, desto besser
Es gibt, wie bereits erwähnt, unterschiedliche Versicherungsmodelle, die man ganz individuell auf seine eigenen Bedürfnisse zugeschnitten gestalten kann. Ratsam ist es eigentlich immer, eine möglichst kurze Karenzzeit, in der kein Krankentagegeld gezahlt wird, zu wählen.
Die meisten Erkrankungen sind kurz
Die meisten Erkrankungen liegen im Kurzzeitbereich. Allzu oft ist man wegen einer leichten Grippe für ein bis zwei Wochen arbeitsunfähig. Hat man dann eine Versicherung abgeschlossen, die erst ab dem 22. Tag greift, so sind bereits erhebliche Einbußen im finanziellen Bereich zu verzeichnen. Fällt die eigene Arbeitskraft zwei, oder sogar dreimal im Jahr kurzzeitig aus, kann dies bereits größere Summen ausmachen.
Krankentagegeld ab 4. Tag löst das Problem
Eine Versicherung, die bereits ab dem 4. Tag in die Leistung eintritt, ist zwar mit höheren Beiträgen verbunden, bietet aber hier das erforderliche "Mehr" an Sicherheit.
Selbstständige sind in der Regel auf Ihre Arbeitskraft angewiesen. Auch wenige Tage der Arbeitsunfähigkeit können bereits erhebliche Auswirkungen haben. Das führt dazu, dass viele Selbstständige dazu neigen, sich selbst zu überfordern und trotz einer Erkrankung weiterhin Ihrer Tätigkeit nachgehen.
Eine Absicherung ab dem 4. Tag bietet nicht nur Schutz vor unliebsamen Überraschungen, sondern darüber hinaus die Möglichkeit seiner Gesundheit die Aufmerksamkeit zukommen zu lassen, die sie verdient. Welche Option man bei seiner Gestaltung und seinen Bedürfnissen von Krankentagegeld letztendlich wählt, sollte gut überlegt sein. Es gilt natürlich den Kostenapparat möglichst niedrig zu halten, andererseits aber ein Maximum an Sicherheit zu erlangen.
Allerdings zeigt es sich hier immer wieder, je früher der Leistungsbeginn gewählt wird, desto weniger Anbieter gibt es. Gerade bei einem Leitungsbeginn ab dem 4. oder 8. Tag ist das Angebot sehr begrenzt.
Krankentagegeldversicherungen für Selbstständige im Vergleich
Es gibt für Selbstständige zahlreiche Möglichkeiten, sich im Internet vergleichende Alternativlösungen berechnen zu lassen. Die hierfür erforderlichen Daten sind sowohl Ihre persönlichen Angaben über Alter, Status, Tarifgebiet Ost oder West und der mögliche Versicherungsbeginn.
Des Weiteren ist es erforderlich, die Höhe des gewünschten Krankentagegeldes zu benennen und den Tag, den Sie als Beginn der Leistung ausgewählt haben. Durch unterschiedliche Eingaben erhalten Sie leicht einen Überblick über die Relation von gewünschter Leistung und anfallenden Beiträgen. Diese sind natürlich nicht bei allen Versicherern gleich.
Fragen Sie nach speziellen Lösungen für Ihre Berufsgruppe
Es empfiehlt sich daher, ein Portal zu wählen, das das für Sie günstigste Angebot verschiedener Versicherungsgesellschaften ermittelt. Hier erhält der Selbstständige erst einmal einen groben Überblick.
Allerdings sind hier die Auswahlmöglichkeiten häufig nur auf Selbstständige und Arbeitnehmer begrenzt. Hier wird keine Rücksicht darauf genommen, ob der Selbstständige Existenzgründer, Handwerker oder Freiberufler wie zum Beispiel Architekt, Rechtsanwalt oder Steuerberater ist.
Selbstverständlich kann eine Anfrage bei verschiedenen Versicherungen sehr viel aufschlussreicher sein, da Sie dort immer ein exakt auf Sie zugeschnittenes Angebot erhalten.
Es kann sich also durchaus lohnen, sich nach einer ersten Orientierung nochmals mit einigen Anbietern gezielter auseinanderzusetzen oder direkt bei einem Experten für Krankentagegeld nachzufragen, der spezielle Angebote für spezielle Berufsgruppen bietet.
Da insbesondere eine frühzeitig greifende Absicherung durch die verschiedensten Faktoren beeinflusst wird, wie zum Beispiel welcher Berufsgruppe der Selbstständige oder Freiberufler angehört.
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Wenn Sie berufsunfähig werden, dann endet automatisch Ihr Krankentagegeld. Wenn Sie dann nicht von "Hartz 4" leben möchten, empfehle ich eine Berufsunfähigkeits-Rente.