Krankentagegeld für Ärzte & Zahnärzte: Lohnt sich der MKT-Tarif der Halleschen?
Ihre Praxis ist Ihr wichtigstes Asset, aber im Krankheitsfall auch Ihr größtes finanzielles Risiko. Während Sie sich erholen, laufen Miete, Personalgehälter und Fixkosten gnadenlos weiter.
Eine passende Krankentagegeldversicherung ist für niedergelassene Mediziner kein optionales Extra, sondern das Rückgrat der wirtschaftlichen Existenzsicherung. Die Hallesche Krankenversicherung bietet hierfür den speziellen Tarif MKT an. Doch hält dieser Tarif, was er verspricht? Wir analysieren die Details, damit Sie entscheiden können, ob er für Ihre Praxis die richtige Wahl ist oder ob Alternativen wie der DKV-Spezialtarif besser passen.
Was steckt im Hallesche MKT-Tarif?
Der MKT ist ein dezidiertes Fachprodukt für freiberufliche Ärzte und Zahnärzte. Er ist modular aufgebaut und startet – je nach gewählter Variante – ab dem 15., 22., 29. oder 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit.
Echte Vorteile:
- 80 % Gewinn-Regelung: Die Absicherung ist transparent auf 80 % Ihres steuerlichen Gewinns begrenzt.
- Optionale Erhöhung: Bei steigendem Praxisgewinn können Sie den Schutz innerhalb von zwei Monaten ohne neue Gesundheitsprüfung anpassen.
- Rückfall-Klausel: Bei wiederholter Erkrankung (gleiche Ursache) werden die Zeiten innerhalb der Karenzzeit zusammengerechnet. Dies gilt allerdings nur, wenn ein Leistungsbeginn ab dem 43. Tag vereinbart wurde (Tarif MKT43).
Wichtige Einschränkungen:
- Wartezeiten: Es gelten 3 Monate allgemeine und 8 Monate besondere Wartezeiten (z. B. für Psychotherapie oder Entbindung).
- Reha-Hürde: Leistungen bei stationärer Kur gibt es erst nach mindestens 4 Wochen vorheriger Arbeitsunfähigkeit.
- Altersgrenze: Die Leistung endet regulär mit dem 65. Lebensjahr; eine Fortführung erfordert meist einen Neuvertrag mit neuer Prüfung.
Marktvergleich: Wer bietet mehr Sicherheit?
Um eine fundierte Entscheidung zu treffen, muss man den MKT gegen spezialisierte Mediziner-Tarife wie den KTAA der DKV stellen, der oft über Kammerkooperationen angeboten wird.
| Leistungsmerkmal | Hallesche MKT | DKV KTAA (Spezial) |
|---|---|---|
| Wartezeiten | 3 bis 8 Monate | Keine (Sofort-Schutz) |
| Kündigungsschutz | In den ersten 3 Jahren | Lebenslang ab Tag 1 |
| Tagessatz für Gründer | Max. 300 € | Bis zu 520 € wählbar |
| Leistungsende | Mit 65 Jahren | Bis 75 Jahre möglich |
Fazit: Für wen eignet sich der MKT?
Der MKT der Halleschen ist eine solide Wahl für Mediziner, die über Liquidität für die ersten 3-4 Wochen verfügen und eine klare Gewinn-Regelung schätzen.
Sollten Sie jedoch Wert auf sofortigen Schutz ohne Wartezeiten legen, hohe Praxis-Fixkosten über 300 € Tagessatz hinaus absichern wollen oder planen, über das 65. Lebensjahr hinaus zu arbeiten, ist der DKV-Tarif KTAA in der Regel die leistungsstärkere Alternative.
FAQ: Hallesche MKT vs. DKV KTAA für Ärzte & Zahnärzte
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Gibt es Wartezeiten beim Versicherungsbeginn?
Beim Hallesche MKT-Tarif müssen Sie eine allgemeine Wartezeit von 3 Monaten sowie eine besondere Wartezeit von 8 Monaten für Bereiche wie Entbindung, Psychotherapie oder Zahnbehandlung einplanen. Der DKV KTAA-Spezialtarif bietet hingegen einen sofortigen, 100-prozentigen Versicherungsschutz ab dem ersten Tag ohne jegliche Wartezeiten.
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Wie lange kann ich das Krankentagegeld bei fortgeführter Praxistätigkeit beziehen?
Die Leistungen im MKT-Tarif der Halleschen enden regulär mit dem Eintritt in den Ruhestand bzw. mit Vollendung des 65. Lebensjahres. Der DKV-Spezialtarif ist flexibler gestaltet und kann bis zum 75. Lebensjahr fortgeführt werden, was besonders für Mediziner wichtig ist, die länger praktizieren möchten.
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Sind meine Praxis-Fixkosten explizit mitversichert?
Im Tarif MKT sind die Fixkosten indirekt über die Gewinn-Regelung abgedeckt. Der DKV-Tarif ermöglicht eine explizite Mitversicherung Ihrer laufenden Praxis-Fixkosten, wie beispielsweise Personalgehälter, Praxismiete, Telefonkosten und Leasingraten für medizinisches Gerät.
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Welche Garantien habe ich gegen eine Kündigung durch den Versicherer?
Die Hallesche verzichtet in den ersten drei Jahren auf ihr ordentliches Kündigungsrecht, sofern die vertraglichen Bedingungen erfüllt sind. Die DKV bietet eine umfassendere Kündigungsschutz-Garantie: Der Vertrag ist von Beginn an unkündbar seitens des Versicherers, selbst im Leistungsfall.
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Wie hoch können Existenzgründer ihr Krankentagegeld ansetzen?
Für Existenzgründer gilt im Hallesche MKT-Tarif eine Obergrenze von maximal 300 € Krankentagegeld pro Tag. Im Vergleich dazu erlaubt der DKV-Spezialtarif deutlich höhere Absicherungen von täglich bis zu 520 €.
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