Kündigungsfrist Krankengeld Krankenkasse

Wann kann ich als Selbstständiger mein Krankengeld bei meiner Krankenkasse kündigen?

Wann und unter welchen Umständen kannst du als Selbstständiger dein Krankengeld bei deiner Krankenkasse kündigen? Diese Frage bekommen ich immer wieder gestellt. In diesem  Blog-Artikel erfährst du, wie lange die Bindefrist und die Kündigungsfrist ist. Und diese Fristen können verdammt lang sein.

Krankengeld 3 Jahre Bindefrist

Jeder Selbstständige, der Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse (GKV) ist, kann ein Krankengeld zusätzlich vereinbaren. Dafür muss er nur eine Wahlerklärung abgeben. Was die meisten aber nicht wissen, sie binden sich 3 Jahre an ihre Krankenkasse, Sie können diese, auch bei Beitragserhöhungen oder Leistungskürzungen, nicht verlassen. Auch der Weg in die private Krankenversicherung ist für die nächst drei Jahre versperrt. Und wenn drei erfüllt sind, dann können Sie mit einer Frist von zwei Monaten kündigen (Kündigungsfrist laufender Monat plus zwei Monate).

Bindefrist von 3 Jahren im Sozialgesetzbuch (SGB) geregelt

Das Krankengeld ist eine im SGB V (§§ 44 ff. SGB V) festgelegte Entgeltersatzleistung der GKV und wird im Krankheitsfall ab der siebten Woche gezahlt. Diese Regelung ist auf Arbeitnehmer mit gesetzlichem Anspruch auf Lohnfortzahlung im Krankheitsfall abgestellt. Bei ihnen zahlt der Arbeitgeber in den ersten sechs Wochen einer Krankheit den Lohn unverändert weiter. Das Krankengeld schließt sich daran nahtlos an. Es macht 70 Prozent des letzten regelmäßigen beitragspflichtigen (Brutto-)Arbeitsentgelts vor Beginn der Arbeitsunfähigkeit aus, höchstens jedoch 90 Prozent des Nettoarbeitsentgelts.

Bei Selbstständigen und Freiberuflern, die den vollen Beitragssatz zahlen, orientiert sich die Höhe des Krankengelds an dem Einkommen, das vor Beginn der Arbeitsunfähigkeit den Krankenkassenbeiträgen zugrunde gelegen hat. Auch hier gilt die 70- bzw. 90-Prozent-Regel. Sonstige Einkünfte, die für die Beitragszahlung relevant sind, bleiben allerdings beim Krankengeld unberücksichtigt.

Dafür zahlen Selbstständige 0,6 % mehr Beitrag. Bei einem Einkommen von 5.000 EUR sind dies monatlich 30 EUR. Bei 2500 EUR sind dies 15 EUR. Daraus ergibt sich ein Krankengeld von 118 EUR bzw. 59 EUR pro Tag. Auf den Monat gerechnet sind dies 3,540 EUR bzw. 1..770 EUR. 

Krankengeld erst ab dem 43 Tag.

Noch problematischer ist für Selbstständige, die Zahlung beginnt erst aber der siebten Woche der Arbeitsunfähigkeit.  Denn anders als bei Arbeitnehmern gibt es bei ihnen keine automatische Lohnfortzahlung im Krankheitsfall. Regelmäßig brechen bei Krankheit die Einnahmen sofort weg. Das entstehende „Loch“ muss dann bis zur Zahlung des Krankengelds aus Rücklagen überbrückt werden. 

Früherer Leistungsbeginn möglich

Wer nicht bis zur siebten Woche warten kann, kann sich mit einem Wahltarif in der GKV schon früher einen Krankengeldanspruch sichern. Die Krankenkassen sind verpflichtet, solche anzubieten. Je nach Ausgestaltung wird dann bereits ab der zweiten oder dritten Woche Krankengeld gezahlt, nicht erst ab der siebten. In der Regel stehen mehrere Tarife zur Auswahl. Für Künstler und Publizisten gelten meist gesonderte Tarife. Manche Tarife stocken das gesetzliche Krankengeld auf und ziehen es vor. Die Wahl des vollen Beitragssatzes mit Krankengeldanspruch ist dann üblicherweise Voraussetzung. 

Die genauen Bestimmungen finden sie in den Satzungen der jeweiligen Krankenkassen. Hier finden Sie auch die genauen Bedingungen, die sie sehr genauen lesen sollten. Denn hier "kocht" jede Krankenkasse ihr eigenes Süppchen. 

Krankentagegeld der privaten Krankenversicherungen eine Alternative

Wenn deine Krankenkasse keinen passenden Wahltarif anbietet oder du andere Optionen erkunden möchtest, könnte auch eine private Krankentagegeld-Versicherung eine Überlegung wert sein. Diese Versicherung bietet individuelle Absicherungsmöglichkeiten und kann speziell auf deine Bedürfnisse zugeschnitten werden. Bevor du dich jedoch für eine private Versicherung entscheidest, solltest du genau prüfen, ob sie für dich als Selbstständiger die beste Option ist.