In Deiner beruflichen Praxis weißt Du, wie wichtig finanzielle Sicherheit ist. Besonders als Selbstständiger stehst Du vor der Herausforderung, Dein Einkommen bei Arbeitsunfähigkeit abzusichern. Genau hier setzt die Deutsche Krankenversicherung AG (DKV) mit ihrem Krankentagegeldtarif KGTS an. Dieser speziell für Steuerberater entwickelte Tarif bietet Dir maßgeschneiderte Lösungen. Lass uns gemeinsam die verschiedenen Aspekte des KGTS-Tarifs durchgehen, damit Du eine fundierte Entscheidungsgrundlage hast.

Leistungsbeginn und Karenzzeit ➕➕

Der Krankentagegeldtarif KGTS der DKV bietet eine flexible Gestaltung der Karenzzeiten, die es Dir ermöglicht, Deine Absicherung individuell an Deine finanziellen Bedürfnisse und Risikoprofile anzupassen. Die flexible Gestaltung der Karenzzeiten ist ein zentraler Aspekt dieses Tarifs und trägt dazu bei, dass Du optimal abgesichert bist.

Flexible Karenzzeiten

Je nach Vereinbarung beginnt die Leistungsauszahlung im Tarif KGTS ab dem 4., 8., 15., 22., 29.,  43., 92. oder 183. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Diese Flexibilität erlaubt es Dir, die Karenzzeit entsprechend Deiner finanziellen Situation und Deiner Risikobereitschaft zu wählen. Kürzere Karenzzeiten führen zu einer höheren Prämie, bieten jedoch schnelleren finanziellen Schutz, während längere Karenzzeiten niedrigere Prämien bedeuten, aber einen späteren Beginn der Leistungsauszahlung.

Absicherung ab dem 4. Tag

Der Tarif KGTS ermöglicht eine Leistungsauszahlung bereits ab dem 4. Tag der Arbeitsunfähigkeit, was besonders wichtig für Dich sein kann, wenn Du schnellstmöglich finanzielle Unterstützung benötigst. Diese frühzeitige Auszahlung kann bis zu 280 EUR pro Tag betragen, was eine erhebliche finanzielle Entlastung darstellt. Diese Option ist besonders wertvoll, wenn Du keine andere Einkommensquelle hast und sofortigen Ersatz für Deine Einnahmen benötigst.

Maximale Absicherung bis zu 520 EUR pro Tag

Neben der frühzeitigen Auszahlung ab dem 4. Tag ermöglicht der Tarif KGTS auch, insgesamt bis zu 520 EUR pro Tag abzusichern. Dies ist besonders relevant für Dich, wenn Deine Einkommensverluste bei längerer Arbeitsunfähigkeit erheblich sein können. Mit dieser hohen Absicherung kannst Du auch größere finanzielle Verpflichtungen, wie Büro- und private Ausgaben, decken. 

Leistungen während Kur- und Rehabilitationsmaßnahmen ➕

Der Tarif KGTS sieht vor, dass die DKV auch während Kur- und Rehabilitationsmaßnahmen Krankentagegeld zahlt. Es ist jedoch wichtig, vorher anzufragen, ob es einen anderen Leistungsträger gibt, der bereits Krankengeld zahlt, wie die Berufsgenossenschaft nach einem Arbeitsunfall. Sollte dies nicht der Fall sein, übernimmt die DKV die Zahlungen. Dies stellt sicher, dass Du auch während der Genesungsphase finanziell abgesichert bist.

Versicherungsschutz bei alkoholbedingten Erkrankungen ➕

Die DKV bietet auch Versicherungsschutz bei Krankheiten und Unfallfolgen, die auf eine durch Alkoholgenuss bedingte Bewusstseinsstörung zurückzuführen sind. Dabei ist es wichtig zu beachten, dass die DKV leistet, sofern nicht bereits ein anderer Leistungsträger, wie die Berufsgenossenschaft bei einem Arbeitsunfall, Zahlungen leistet.

Was bedeutet das konkret?

• Unabhängige Prüfung: Bevor die DKV Leistungen erbringt, wird geprüft, ob ein anderer Leistungsträger bereits Krankengeld zahlt. Dies kann etwa nach einem Arbeitsunfall der Fall sein, wenn die Berufsgenossenschaft Verletztengeld zahlt.
• Volle Leistung durch DKV: Ist kein anderer Leistungsträger involviert, übernimmt die DKV die Zahlung des Krankentagegeldes. Diese Regelung sorgt dafür, dass Du im Falle einer alkoholbedingten Erkrankung oder eines Unfalls nicht ohne finanzielle Unterstützung dastehst.

Absicherung bei Teil-Arbeitsunfähigkeit ➖

Eine Besonderheit des KGTS-Tarifs ist, dass kein Krankentagegeld bei teilweiser Arbeitsunfähigkeit gezahlt wird. Diese klare Regelung sorgt für Transparenz und stellt sicher, dass nur im Fall vollständiger Arbeitsunfähigkeit Leistungen gewährt werden.

Mindestversicherungsdauer und Kündigungsrecht ➕

Die Mindestversicherungsdauer beträgt ein Jahr. Nach Ablauf dieses Jahres kannst Du den Vertrag mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten zum Ende des Kalenderjahres kündigen. Der Vertrag endet automatisch, wenn Du die Selbstständigkeit aufgibst.

Verzicht auf das ordentliche Kündigungsrecht ➕➕➕

Ein wesentlicher Vorteil des KGTS-Tarifs ist der Verzicht auf das ordentliche Kündigungsrecht seitens der DKV. Dies bedeutet, dass die DKV innerhalb der ersten drei Jahre nach Vertragsbeginn nicht ohne Angabe von Gründen kündigen kann, auch nicht nach der Abwicklung von Schadenfällen, die durch längere Krankheit entstehen. Gemäß § 178i Abs. 1 VVG haben Versicherer normalerweise das Recht, das Krankentagegeld innerhalb der ersten drei Versicherungsjahre zum Ende des Versicherungsjahres mit einer Frist von drei Monaten zu kündigen.

Das ordentliche Kündigungsrecht erlaubt es Versicherern, Verträge nach einer längeren Krankheitsphase zu kündigen, was für Dich problematisch sein kann. Ein Beispiel: Du bist 24 Monate bei einer Gesellschaft mit Krankentagegeld versichert und erkrankst für neun Wochen. Obwohl Du die vereinbarten Leistungen erhältst, kann der Versicherer den Vertrag ohne Angabe von Gründen kündigen, wenn die Diagnose vermuten lässt, dass die Krankheit wieder auftreten könnte. Dies erschwert die Suche nach einem neuen privaten Krankenversicherer, der ein Krankentagegeld versichert.

Der KGTS-Tarif der DKV bietet eine Kündigungsschutzgarantie, indem er auf dieses ordentliche Kündigungsrecht verzichtet. Somit bleibt der Versicherungsschutz auch im Falle von längeren Erkrankungen und nach Schadenfällen bestehen. Dies stellt eine erhebliche zusätzliche Sicherheit für Dich dar und sollte bei der Wahl einer Krankentagegeldversicherung unbedingt berücksichtigt werden.

Keine Wartezeiten ➕

Der Krankentagegeldtarif KGTS der DKV bietet einen bedeutenden Vorteil: Es gibt keine Wartezeiten. Dies bedeutet, dass der Versicherungsschutz sofort nach Vertragsabschluss in Kraft tritt und Du ab dem ersten Tag vollständig geschützt bist.

Allgemeine Wartezeit

In den Musterbedingungen für das Krankentagegeld (MBKT) ist normalerweise eine allgemeine Wartezeit von drei Monaten vorgesehen. Diese Wartezeit entfällt jedoch bei Unfällen, sodass Du in solchen Fällen sofortige Leistungen erhältst.

Besondere Wartezeiten

Zusätzlich zu den allgemeinen Wartezeiten gibt es in den MBKT besondere Wartezeiten von acht Monaten für bestimmte Leistungen wie Psychotherapie, Zahnbehandlungen, Zahnersatz, Kieferorthopädie, Schwangerschaft und Entbindung.

Im Tarif KGTS der DKV gelten diese Wartezeiten jedoch nicht. Das bedeutet, dass es keine dreimonatige Wartezeit gibt und auch die besonderen Wartezeiten von acht Monaten entfallen. Der Versicherungsschutz tritt sofort nach Versicherungsbeginn in Kraft, was Dir eine schnelle und umfassende Absicherung ermöglicht. Dies ist besonders vorteilhaft für selbstständige Steuerberater, die auf eine sofortige und zuverlässige Einkommensabsicherung angewiesen sind.

Dank des KGTS-Tarifs kannst Du sicher sein, dass Du ab dem ersten Tag umfassend geschützt bist. Dies bietet ein hohes Maß an Sicherheit und ermöglicht es Dir, Dich uneingeschränkt auf Deine Genesung zu konzentrieren, ohne Dir Sorgen um finanzielle Engpässe machen zu müssen.

Absicherung von Praxiskosten ➕➕➕

Als Steuerberater kannst Du im Tarif KGTS neben Deinem persönlichen Krankentagegeld auch die festen Kosten Deiner Kanzlei mitversichern. Dies ermöglicht eine deutlich höhere Absicherung, da nicht nur der persönliche Gewinn, sondern auch die Betriebskosten abgedeckt sind. Zu diesen festen Kosten gehören unter anderem:

• Personalkosten (Gehälter)
• Raumkosten (Miete, Nebenkosten)
• Finanzierungskosten (Leasing, Zinsen für Investitionen)
• Telefonkosten

Diese umfassende Absicherung bietet einen wesentlichen Vorteil gegenüber einer herkömmlichen Praxisausfallversicherung, die im Leistungsfall gekündigt werden kann. Beim Tarif KGTS bleibt der Versicherungsschutz bestehen, was für eine langfristige finanzielle Stabilität sorgt.

Ein längerer Ausfall durch Krankheit kann für selbstständige Steuerberater existenzbedrohend sein, da die Fixkosten für Lebenshaltung, Miete, Leasingraten oder Finanzierungen unverändert weiterlaufen, während die Einnahmen ausbleiben. Mit dem Krankentagegeldtarif KGTS können diese Kosten effektiv abgesichert werden, sodass Du Dich uneingeschränkt auf Deine Genesung konzentrieren kannst, ohne Dich um finanzielle Engpässe sorgen zu müssen.

Wir bieten Dir gerne ein

• Berechnungsblatt oder eine
• Excel-Datei 

zur Verfügung, mit der Du Deinen individuellen Absicherungsbedarf ermitteln kannst. Dies hilft Dir, die genaue Höhe des notwendigen Krankentagegeldes zu bestimmen, um Deine Kanzlei und Deinen Lebensstandard auch im Krankheitsfall aufrechterhalten zu können.

Fortführung bei Rentenbezug ➕➕➕

Ein bedeutender Vorteil des KGTS-Tarifs der DKV ist die Möglichkeit, das Krankentagegeld auch bei Rentenbezug fortzuführen. Die meisten Krankentagegeld-Versicherungen, die von privaten Krankenversicherungen abgeschlossen wurden, enden spätestens mit 65 Jahren. Dies liegt an den Vereinbarungen der Musterbedingungen für das Krankentagegeld (MB/KT), insbesondere § 15 Abs. 1C, die besagen: "Das Versicherungsverhältnis endet hinsichtlich der betroffenen versicherten Person mit dem Bezug von Altersrente, spätestens, sofern tariflich vereinbart, mit Vollendung des 65. Lebensjahres."

Diese Regelung führt oft zu Verwirrung, da viele Versicherte davon ausgehen, dass ihr Krankentagegeld weiterläuft, auch wenn sie in Rente gehen. Tatsächlich endet der Anspruch auf Krankentagegeld in den meisten Fällen mit dem Beginn des Rentenbezugs oder spätestens mit dem 65. Lebensjahr. Ein Urteil des Brandenburgischen Oberlandesgerichts vom 12.02.2020 (11 U 150/17) bestätigte dies, indem es feststellte, dass freiberufliche Versicherungsnehmer ihren Anspruch auf Krankentagegeld verlieren, sobald sie in den Ruhestand treten. Zudem können sie zur Rückzahlung bereits erhaltenen Krankentagegeldes verpflichtet sein, falls der Versicherungsvertrag entsprechend endet.

Die Lösung der DKV: Krankentagegeld bis zum 75. Lebensjahr

Hier hebt sich die DKV deutlich von anderen Versicherern ab. Im Gegensatz zu den meisten Anbietern endet das Krankentagegeld bei der DKV nicht automatisch mit dem Bezug von Altersrente oder dem Erreichen des 65. Lebensjahres. Stattdessen erlaubt der KGTS-Tarif der DKV, den Versicherungsschutz bis zum 75. Lebensjahr aufrechtzuerhalten. Dies bedeutet, dass Du Deine Kanzlei auch nach dem 65. Lebensjahr weiterführen und weiterhin abgesichert bist.

Dieser erweiterte Schutz bietet eine lebenslange Absicherung und ermöglicht es Dir, ohne Sorgen um finanzielle Einbußen auch im höheren Alter weiterhin tätig zu sein. Für viele Steuerberater, die ihre Arbeit lieben und nicht sofort mit dem 65. Lebensjahr aufhören möchten, ist dies ein unschätzbarer Vorteil.

Annahmegarantie ➕➕➕

Ein weiterer herausragender Vorteil des KGTS-Tarifs der DKV ist die Annahmegarantie. Dies bedeutet, dass die DKV auf ihr Recht verzichtet, einzelne Beitrittserklärungen abzulehnen. Diese Garantie hat mehrere Vorteile:

1. Keine Ablehnung aufgrund von Gesundheitsfragen:

   Bei vielen Versicherungen kann die Aufnahme in den Versicherungsschutz durch strenge Gesundheitsprüfungen und die Ablehnung bestimmter Vorerkrankungen erschwert werden. Die Annahmegarantie der DKV stellt sicher, dass Du auch mit Vorerkrankungen oder gesundheitlichen Problemen den notwendigen Schutz erhältst.

2. Gesundheitsfragen und Risikozuschläge:

   Obwohl die DKV eine Annahmegarantie bietet, stellt sie dennoch Fragen zur Gesundheit der Versicherten. Diese Gesundheitsfragen dienen dazu, das individuelle Risiko besser einschätzen zu können. In einigen Fällen können Risikozuschläge erhoben werden, um das erhöhte Risiko abzudecken. Diese Vorgehensweise ermöglicht es der DKV, einen fairen und ausgeglichenen Versicherungsschutz zu bieten, während sie gleichzeitig das Risiko für alle Versicherten managt.

3. Schneller und einfacher Versicherungsabschluss:

   Die Annahmegarantie ermöglicht einen schnelleren und unkomplizierteren Versicherungsabschluss. Du musst keine umfangreichen Gesundheitsfragen beantworten oder langwierige Prüfungsverfahren durchlaufen. Dies spart Zeit und reduziert den bürokratischen Aufwand erheblich.

4. Sicherheit und Vertrauen:

   Die Garantie, dass die Versicherung ohne Ablehnung abgeschlossen werden kann, schafft Vertrauen und gibt Dir ein hohes Maß an Sicherheit. Du kannst Dich darauf verlassen, dass Du im Krankheitsfall umfassend abgesichert bist.

Fazit

Der Krankentagegeldtarif KGTS der DKV bietet selbstständigen Steuerberatern eine umfassende und flexible Absicherung im Krankheitsfall. Mit flexiblen Karenzzeiten, der Möglichkeit zur Erhöhung des Tagessatzes bei Einkommenssteigerungen, weltweitem Versicherungsschutz und dem Verzicht auf Wartezeiten stellt dieser Tarif eine optimale Lösung dar.

Die langfristige Stabilität der Beiträge durch Alterungsrückstellungen und der Verzicht auf das ordentliche Kündigungsrecht innerhalb der ersten drei Jahre nach einem Leistungsfall bieten zusätzliche Sicherheit. Die Möglichkeit, Kanzleikosten mitzuversichern, und der fortlaufende Versicherungsschutz bei Rentenbezug machen den KGTS-Tarif besonders attraktiv. Der Tarif KGTS ist daher eine empfehlenswerte Wahl für selbstständige Steuerberater, die ihre Einkünfte zuverlässig absichern möchten.

FAQ – häufig gestellte Fragen zum Krankentagegeld KGTS

Hier habe ich die Antworten auf die häufigsten Fragen zusammengestellt: