Ihr Weg zum Schutz
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Wählen Sie Ihre Berufsform für die passende Absicherungs-Strategie:
Die Faustformel: Was darf wie hoch abgesichert werden?
Die korrekte Berechnung ist die Lebensversicherung für Ihre Existenz. Sichern Sie zu viel ab, zahlen Sie Beiträge ohne Gegenleistung; sichern Sie zu wenig ab, fehlt im Ernstfall Geld für Miete und den täglichen Lebensunterhalt.
So wird Ihr Bedarf 2026 definiert:
- GmbH-Geschäftsführer: Absicherung des vertraglich vereinbarten Brutto-Gehalts (ohne Berücksichtigung variabler Anteile).
- Kammerberufe (Ärzte/Anwälte): Absicherung des steuerlichen Gewinns abzüglich der darauf anfallenden Steuern plus die fixen Betriebskosten der Praxis oder Kanzlei.
- Selbstständige & Freiberufler: Maßgeblich ist der steuerliche Gewinn (Betriebseinnahmen minus Betriebsausgaben).
Risiko für Existenzgründer: Kein Gewinn – kein Geld
Das größte Problem für Gründer: In den ersten Jahren wird oft noch kein Gewinn ausgewiesen. Da Standard-Tarife den Gewinn als Basis nutzen, gehen Gründer im Krankheitsfall oft komplett leer aus. Erfahren Sie hier, wie Sie dieses Problem umgehen: Strategie für Existenzgründer.
Quick-Check 2026
- Steuer: Privates Krankentagegeld ist immer steuerfrei. Im Gegensatz zum GKV-Krankengeld unterliegt es nicht dem Progressionsvorbehalt.
- Leistungsdauer: Zeitlich unbegrenzt. Die Zahlung endet erst bei Genesung oder Eintritt einer Berufsunfähigkeit. [cite: 11, 28]
- GKV-Vergleich: Das gesetzliche Krankengeld endet zwingend nach maximal 72 Wochen innerhalb von drei Jahren für dieselbe Krankheit. [cite: 11, 28]
Wichtige Fakten:
- Standard-Wartezeit: In der Regel 8 Monate für Entbindungen bei Neuabschluss.
- Leistungshöhe: Der vereinbarte Tagessatz wird für die Dauer der gesetzlichen Schutzfristen gezahlt.
- GKV-Vergleich: Selbstständige in der GKV erhalten oft nur dann Mutterschaftsgeld, wenn sie eine Wahlerklärung mit Krankengeldanspruch abgegeben haben.
Experten-Tipp: Volle Zahlung ab Tag 1
Wussten Sie, dass es spezielle Konzepte gibt, bei denen das Krankentagegeld im Mutterschutz ohne Abzüge und ab dem ersten Tag der Schutzfrist gezahlt wird? Das sichert nicht nur Ihren privaten Lebensbedarf, sondern deckt auch die weiterlaufenden Betriebskosten.
👉 Details zur vollen ZahlungMutterschutz & Krankentagegeld: Die unterschätzte Lücke für Unternehmerinnen
Für selbstständige Frauen und Unternehmerinnen ist die Familienplanung oft mit existenziellen Fragen verbunden. Während Angestellte durch das Mutterschutzgesetz und die Lohnfortzahlung weich fallen, stehen Selbstständige während der Schutzfristen (meist 6 Wochen vor und 8 Wochen nach der Entbindung) oft komplett ohne Einkommen da.
Die 8-Monats-Falle: Viele Standard-Tarife im privaten Krankentagegeld sehen für Entbindungen eine Wartezeit von 8 Monaten vor. Wer also erst bei bestehender Schwangerschaft über eine Absicherung nachdenkt, geht im Ernstfall leer aus.
Doch es gibt strategische Lösungen: Hochwertige Tarife verzichten unter bestimmten Voraussetzungen auf diese Wartezeiten oder bieten Konzepte an, die eine finanzielle Sicherheit gewährleisten, wenn das Business pausieren muss.
Ein rechtssicheres Krankentagegeld deckt hierbei nicht nur den privaten Bedarf, sondern ermöglicht es, den Geschäftsbetrieb ohne finanziellen Druck aufrechtzuerhalten oder nach der Schutzfrist nahtlos wieder einzusteigen.
Die 4 Säulen Ihrer Einkommens-Sicherung
Exklusive Strategien, die weit über die reine Geldzahlung hinausgehen.
I. Gewinn- & Brutto-Schutz
Rechtssicherheit beginnt bei der Definition. Wir vermeiden die gefährliche Unterversicherung durch eine präzise Bedarfskalkulation:
- GmbH-Geschäftsführer: Absicherung des vollen vertraglichen Brutto-Gehalts (Vollkasko-Prinzip).
- Kammerberufe: Deckung des Gewinns plus die fixen Betriebskosten der Kanzlei/Praxis.
- Selbstständige: Schutz des realen Gewinns (Einnahmen minus Ausgaben).
II. Zeit-Gewinn (Tarif BMG)
Für einen Unternehmer ist die Abwesenheit teurer als die medizinische Behandlung. Wir setzen auf den Tarif BMG:
- Spitzenmedizin: Bevorzugte Behandlung als Privatpatient für schnellste Diagnostik.
- Facharzt-Garantie: Termine innerhalb von 24 bis 48 Stunden über Experten-Netzwerke.
- Effizienz: Minimierung der Ausfallzeit durch gezielte Heilpläne.
III. Betriebs-Schutz aktivieren →
Ihre Inhaber-Vorteile für die Handlungsfähigkeit Ihres Unternehmens:
- Reha-Manager: Persönlicher Kümmerer für die schnellste Rückkehr in den Betrieb.
- Ersatzkräfte-Budget: Bis zu 25.000 € für Ihre Vertretung (Fahrdienste, Personal), damit Aufträge fertig werden.
- Umbau-Garantie: Bis zu 150.000 € für den behindertengerechten Umbau von Wohnumfeld, Kfz oder Werkstatt.
IV. Der nahtlose Existenzschutz
Wir planen das Ende der Krankheit strategisch voraus. Sicherheit ohne "Schwarzes Loch":
- KTG-BU-Übergang: Garantierte Fortzahlung des Tagegeldes bis zur ersten BU-Rentenzahlung.
- Rürup-Optimierung: Steuerlich absetzbare Beitragsgestaltung für maximale Effizienz.
- Beitragsbefreiung: Übernahme der Vorsorgebeiträge durch den Versicherer im Leistungsfall.
Der System-Check: Die 6 kritischen Nachteile des gesetzlichen Krankengeldes
Wer sich als Unternehmer auf die gesetzliche Krankenkasse verlässt, sollte das Kleingedruckte kennen. Hier sind die harten Fakten, die oft erst im Ernstfall sichtbar werden.
01. Begrenzte Leistungshöhe
Das Krankengeld ist auf 70 % des Bruttoeinkommens (max. 90 % Netto) begrenzt. Für Gutverdiener ist die Beitragsbemessungsgrenze das Limit: 2026 endet die Zahlung bei ca. 128 € pro Tag – ein massiver Verdienstausfall.
02. Die 42-Tage-Lücke
Bevor die GKV leistet, müssen Sie eine Karenzzeit von 6 Wochen (42 Tage) komplett eigenständig überbrücken. Ohne hohes finanzielles Polster geraten Selbstständige hier sofort in Bedrängnis.
03. Das "Enddatum" (72 Wochen)
Krankengeld ist keine Dauerlösung. Nach maximal 72 Wochen (18 Monate) innerhalb von drei Jahren endet der Anspruch automatisch. Bei schweren Langzeiterkrankungen stehen Sie danach ohne Einkommen da.
04. Die Steuer-Falle
Das GKV-Krankengeld unterliegt dem Progressionsvorbehalt. Es erhöht fiktiv Ihr Gesamteinkommen und führt bei der Steuererklärung oft zu saftigen Nachzahlungen. Privates KTG ist hingegen echt steuerfrei.
05. Die 3-Jahres-Bindung
Entscheiden Sie sich für den Wahltarif, sind Sie für drei Jahre fest an die Kasse gebunden. Ein Wechsel in die vorteilhaftere private Krankenversicherung ist während dieser Zeit rechtlich ausgeschlossen.
06. "Zu krank für die Kasse"
Bei schwersten Krankheiten versuchen Kassen oft, die Zahlung zu verweigern, indem sie den Patienten in die Erwerbsminderungsrente abschieben. Das spart der Kasse Geld, bedeutet für Sie aber oft einen massiven sozialen Abstieg.
Achtung bei wiederholter Arbeitsunfähigkeit:
Wer nach einer langen Krankheit die Arbeit wieder aufnimmt und dann erneut wegen derselben Diagnose ausfällt, wird von der GKV oft für weitere 6 Wochen vom Krankengeld ausgeschlossen. Diese Praxis wird zwar scharf kritisiert, ist aber bittere Realität. Ein Urteil des Bundessozialgerichts (2019) fordert hier zwar Gleichbehandlung, doch die Umsetzung in der Praxis bleibt für Selbstständige oft steinig.
Besonderheiten für Selbstständige
- Wahlerklärung: Sie müssen schriftlich mitteilen, dass Sie Krankengeld wünschen. Die Kasse darf dies nicht verweigern.
- Mehrbeitrag: Der Schutz kostet Sie 0,6 % mehr Beitrag (allgemeiner statt ermäßigter Beitragssatz).
- Mutterschaftsgeld: Nur mit aktivem Krankengeldanspruch haben Schwangere Anspruch auf diese Leistung vor und nach der Geburt.
KTG vs. KHTG
Vermeiden Sie Verwechslungen:
Kosten vs. Cashflow: Den richtigen Leistungsbeginn wählen
Die Wahl der Karenzzeit (Wartezeit) ist keine reine Kostenentscheidung, sondern eine Frage Ihrer betrieblichen Liquidität, vor allem für die Zeit nach der Genesung.
Die Anlauf-Falle: Warum "später" nicht immer "besser" ist
Die Grundregel lautet: Je früher die Versicherung zahlt (z. B. ab dem 4. oder 8. Tag), desto höher ist der Beitrag. Viele Berater empfehlen lange Karenzzeiten, um Prämien zu sparen. Doch für Einzelkämpfer und Existenzgründer greift diese Logik zu kurz.
Der "Post-Krankheits-Effekt"
Wenn Sie nach 4 Monaten schwerer Krankheit wieder gesund sind, fließt nicht sofort Geld. Sie müssen erst Aufträge akquirieren, das Projekt abwickeln und die Rechnung stellen. Kunden zahlen erst nach Abschluss. Die Folge: Sie arbeiten bereits wieder voll, haben aber noch 1-2 Monate lang keine Einnahmen.
Ein früher Leistungsbeginn (z. B. ab dem 4. Tag) füllt Ihr Polster während der AU so weit auf, dass Sie diese "Durststrecke" nach der Genesung entspannt überbrücken können.
Kalkulations-Beispiele: Der Preis der Zeit
| Szenario | Zahlung ab... | Strategischer Nutzen | Beitrag (ca.) |
|---|---|---|---|
| Der Absicherer | 4. oder 8. Tag | Maximale Liquidität; deckt die Anlaufphase nach der AU ab. | Hoch |
| Der Rechner | 15. oder 22. Tag | Guter Mix für Freiberufler mit stabilen Bestandskunden. | Mittel |
| Der Etablierte | 29. oder 43. Tag | Ideal für Unternehmen mit hohe Rücklagen | Günstig |
Checkliste: Welcher Typ sind Sie?
- Projektgeschäft? (IT, Bau, Beratung): Wählen Sie einen frühen Beginn, um die Zahlungslücke nach Projektabschluss zu puffern.
- GmbH-Chef? Vereinbaren Sie 12 Moante Lohnfortzahlung bei AU in Ihrem Geschäftsführer-Anstellungsvertrag.
- Hohe Fixkosten? (Praxis, Ladenlokal): Ein früher Beginn sichert die Miete ab Woche 1.
Profi-Check: Exklusive Merkmale für Ihre Sicherheit
Ein hochwertiger Tarif definiert sich über Garantien, die bereits ab dem ersten Tag der Unterschrift greifen. Hier sind die entscheidenden Faktoren:
Ihre Sicherheit ab Beginn
- Kündigungsschutz-Garantie: Verzicht auf das ordentliche Kündigungsrecht ab Tag 1. Viele Anbieter behalten sich eine Kündigung in den ersten 36 Monaten vor. Bei uns ist Ihr Schutz von Beginn an sicher, auch im Leistungsfall.
- Sofortschutz: Wir vereinbaren für Sie den Verzicht auf allgemeine Wartezeiten. Sie genießen vollen Versicherungsschutz ab dem ersten Tag des vereinbarten Beginns.
- 100 % Verdienstausfall: Wir realisieren die Absicherung Ihres realen Einkommens bis zu 100 % des Netto-Verdienstes, damit Ihr Lebensstandard keine Risse bekommt.
Exklusive Tarifmerkmale
- Steuerfreiheit: Leistungen aus Ihrem privaten Krankentagegeld sind für Sie zu 100 % steuerfrei gemäß § 3 Nr. 1a EStG. Es erfolgt kein Progressionsvorbehalt.
- Reha-Leistung: Voller Anspruch auf Krankentagegeld-Zahlung auch während stationärer Rehabilitationsmaßnahmen. Keine Leistungskürzung bei medizinisch notwendigen Kuren.
- Keine Kündigungsfrist: Maximale Flexibilität durch automatische Beendigung des Vertrages bei Aufgabe der Selbstständigkeit – ohne Einhaltung lästiger Fristen.
Ihr Weg zum rechtssicheren Einkommens-Schutz
Klar, direkt und effizient. So kommen Sie zu Ihrer maßgeschneiderten Absicherung.
01
Bedarfs-Check
02
Markt-Filter
03
Strategie-Feinschliff
04
Aktivierung
Expertise seit 1984:
Wir setzen auf klare Fakten und markenunabhängige Beratung. Unser Ziel ist es, Ihnen einen Vertrag zu vermitteln, der im Leistungsfall hält, was er verspricht – ohne Wenn und Aber.
Experten-Antworten: Klartext für Macher
Wir beantworten die Fragen, die im Beratungsalltag wirklich zählen.
Wie lange wird gezahlt?
Ohne zeitliches Limit. Solange Sie medizinisch nachgewiesen zu 100 % arbeitsunfähig sind, fließt das Geld. Der Vorteil zur GKV: Während die gesetzliche Kasse nach 78 Wochen die Reißleine zieht, leisten wir bis zur Genesung oder bis zum Eintritt einer Berufsunfähigkeit.
Auch an Sonn- & Feiertagen?
Definitiv ja. Das Krankentagegeld ist eine Kalendertag-Leistung. Ihre Fixkosten machen am Sonntag keine Pause – Ihr Schutz auch nicht. Gezahlt wird für jeden einzelnen Tag der nachgewiesenen AU.
Aufgabe der Selbstständigkeit?
Keine Sorge vor „ewigen“ Verträgen. Geben Sie Ihr Geschäft auf oder wechseln in ein Angestelltenverhältnis, endet der Bedarf. In unseren Top-Tarifen ist eine sofortige Beendigung oder Umstellung ohne lästige Kündigungsfristen fest verankert.
Krankentagegeld-Lexikon: Die wichtigsten Begriffe
- Wahlerklärung (GKV)
- Die aktive Entscheidung eines Selbstständigen für das GKV-Krankengeld. Sie führt zu einem höheren Beitragssatz (14,6%), bietet aber nur eine gedeckelte Basisabsicherung.
- Hamburger Modell
- Die stufenweise Wiedereingliederung. Wir achten darauf, dass Ihr Tarif auch bei teilweiser Rückkehr (z.B. 2-4 Std. täglich) das volle oder anteilige Tagegeld zahlt.
- Karenzzeit
- Die vertragliche Wartezeit bis zur ersten Zahlung (z.B. ab dem 8. oder 29. Tag). Sie ist Ihr wichtigster Hebel für die Beitragshöhe.
- Progressionsvorbehalt
- Gesetzliches Krankengeld wird bei der Steuererklärung fiktiv hinzugerechnet und erhöht Ihren Steuersatz. Das private KTG ist nach § 3 Nr. 1a EStG hiervon befreit.
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👉 Angebot Krankentagegeld anfordernHäufige Fragen: Krankentagegeld für Selbstständige
Warum ist Krankentagegeld für Selbstständige anders als für Angestellte? Bei Selbstständigen richtet sich die Leistungshöhe nach dem steuerlichen Gewinn, nicht nach dem Umsatz. Wer investiert oder Verluste vorträgt, kann trotz hohem Umsatz keine oder kaum Leistung erhalten.
Was passiert, wenn ich als Existenzgründer noch keinen Gewinn nachweisen kann? Über DKV-Spezialtarife erhalten Existenzgründer in den ersten 24 Monaten volle Planungssicherheit bis zu 160 Euro pro Tag, ohne bürokratische Hürden und ohne Gewinnnachweis.
Ab wann leistet das Krankentagegeld bei Selbstständigen? Je nach Tarif ab dem 4., 8. oder 15. Tag der Arbeitsunfähigkeit.
Ist das Krankentagegeld für Selbstständige steuerpflichtig? Nein. Die Auszahlung des privaten Krankentagegeldes ist für Selbstständige zu 100 % steuerfrei gemäß § 3 Nr. 1a EStG.
