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AXA Krankentagegeld 2026: Tarif KTG für Selbstständige und Arbeitnehmer im Check

Die AXA ist mit einem Marktanteil von 6,10 Prozent und Krankentagegeld-Prämieneinnahmen von 61,92 Millionen Euro der siebtgrößte Krankentagegeldversicherer in Deutschland. Sie bietet einen einheitlichen Tarif KTG für Selbstständige und Arbeitnehmer an. Für Selbstständige ist der früheste Leistungsbeginn der 22. Tag, für Arbeitnehmer der 43. Tag. Das ist einer der spätesten Leistungsbeginne im Marktvergleich für Selbstständige. Was der Tarif leistet, wo er strukturell zurückliegt und was beim Kündigungsrecht und der 80-Prozent-Regel zu beachten ist, zeigt dieser Artikel.

Der AXA-Tarif KTG im Überblick: Leistungsbeginne und Besonderheiten

Der AXA-Tarif KTG deckt Selbstständige und Arbeitnehmer in einem einheitlichen Tarif ab. Für Selbstständige ist der früheste Leistungsbeginn der 22. Tag, für Arbeitnehmer der 43. Tag. Das ist für Selbstständige einer der spätesten Leistungsbeginne unter allen Marktführern. Die AXA bietet als positive Merkmale Karenzzeit-Summierung bei Rückfällen, Teilleistung bei Teil-Arbeitsunfähigkeit und die Alkoholklausel.

Verfügbare Leistungsbeginne im Tarif KTG:

Wichtiger Hinweis: Der früheste Leistungsbeginn für Selbstständige ist bei der AXA der 22. Tag. Das ist deutlich später als bei der DKV (4. Tag), der Barmenia und Signal Iduna (8. Tag) und sogar später als bei der Allianz (15. Tag). Für Solo-Selbstständige ohne Mitarbeiter, bei denen die Einnahmen ab dem ersten Krankheitstag stocken, besteht damit für die ersten drei Wochen keine Absicherung.

Die Stärken: Rückfallregelung, Teilleistung und Alkoholklausel

Der AXA-Tarif KTG bietet drei positive Leistungsmerkmale: eine Karenzzeit-Summierung bei Rückfällen innerhalb von sechs Monaten, eine anteilige Leistung bei Teil-Arbeitsunfähigkeit für bis zu sechs Wochen sowie den Verzicht auf die Alkoholklausel mit einmaliger Entziehungsleistung.

Stärke 1: Karenzzeit-Summierung bei Rückfällen

Erkrankt ein Versicherter wegen derselben Krankheit innerhalb von sechs Monaten nach Beendigung der letzten Arbeitsunfähigkeit erneut, beginnt die vereinbarte Karenzzeit nicht von vorn. Die bereits abgeleisteten Karenztage werden angerechnet.

Konkretes Praxisbeispiel: Ein Selbstständiger hat mit der AXA einen Tarif mit Leistungsbeginn ab dem 22. Tag vereinbart. Er wird wegen eines Bandscheibenvorfalls arbeitsunfähig und erhält ab dem 22. Tag das vereinbarte Krankentagegeld. Nach acht Wochen kehrt er zurück. 20 Tage später erkrankt er wegen desselben Bandscheibenvorfalls erneut. Er erhält sofort das Krankentagegeld ohne erneute Karenztage. Handelt es sich dagegen um eine neue, nicht zusammenhängende Erkrankung, beginnt die Karenzzeit von vorn.

Stärke 2: Anteilige Leistung bei Teil-Arbeitsunfähigkeit

Bei Teil-Arbeitsunfähigkeit zahlt die AXA das Krankentagegeld anteilig entsprechend dem ärztlich bescheinigten Grad der Teil-Arbeitsunfähigkeit. Bei 50-prozentiger Teil-Arbeitsunfähigkeit werden 50 Prozent des vereinbarten Tagessatzes gezahlt. Diese Leistung ist auf maximal sechs Wochen begrenzt. Das ist eine der wenigen AXA-Stärken im Marktvergleich, da die Barmenia und andere Anbieter keine Teilleistung bei Wiedereingliederung bieten.

Stärke 3: Alkoholklausel

Die AXA wendet die Alkoholklausel nicht an. Alkoholbedingte Arbeitsunfähigkeit ist mitversichert. Für die erste alkoholbedingte Entziehungsmaßnahme werden einmalig 80 Prozent des vereinbarten Krankentagegeldes, maximal 70 Euro täglich, nach Abzug der vereinbarten Karenztage und unter Anrechnung eines bereitgestellten Übergangsgeldes gezahlt. Eine zweite oder dritte Entziehungsmaßnahme ist nicht abgesichert.

Stärke 4: Anpassung ohne Gesundheitsprüfung

Bei Einkommenssteigerung kann das Krankentagegeld innerhalb von zwei Monaten mit entsprechendem Nachweis ohne erneute Gesundheitsprüfung angepasst werden.

Die strukturellen Schwächen: Kündigungsrecht, später Leistungsbeginn und 80-Prozent-Regel

Der AXA-Tarif KTG hat drei strukturelle Schwächen für Selbstständige: kein Kündigungsschutz für Zusatzversicherte in den ersten drei Jahren, der späteste Leistungsbeginn unter den Marktführern mit dem 22. Tag und eine 80-Prozent-Regel bei der Einkommensberechnung statt des vollen Gewinns. Das Ende mit dem 67. Lebensjahr ohne Fortführungsmöglichkeit ist ebenfalls ein Nachteil.

Schwäche 1: Kein Kündigungsschutz für Zusatzversicherte

Die AXA verzichtet auf ihr ordentliches Kündigungsrecht nur dann, wenn die Krankentagegeldversicherung im Zusammenhang mit einer Krankheitskostenvollversicherung bei der AXA besteht. Alle anderen Versicherten, also insbesondere GKV-versicherte Selbstständige, die nur das Krankentagegeld bei der AXA abschließen, haben in den ersten drei Jahren keinen Kündigungsschutz. Die AXA kann den Vertrag in dieser Zeit jederzeit ohne Angabe von Gründen kündigen. Mehr dazu: Ordentliches Kündigungsrecht in der Krankentagegeldversicherung.

Schwäche 2: Frühester Leistungsbeginn erst ab dem 22. Tag

Mit dem 22. Tag als frühestem Leistungsbeginn für Selbstständige bietet die AXA den spätesten Einstieg unter allen acht Marktführern. Zum Vergleich: DKV ab dem 4. Tag, Barmenia ab dem 4. Tag, Signal Iduna ab dem 8. Tag, Allianz ab dem 15. Tag. Die AXA liegt damit deutlich hinter dem Marktstandard. Selbstständige, die bei einer Erkrankung nicht drei Wochen auf Leistung warten können, sind bei der AXA strukturell falsch aufgestellt.

Schwäche 3: 80-Prozent-Regel bei der Einkommensberechnung

Die AXA berechnet die maximale Krankentagegeld-Höhe für Selbstständige und Freiberufler auf Basis von 80 Prozent der Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit nach Einkommensteuergesetz. Für Arbeitnehmer werden 80 Prozent des regelmäßigen Bruttogehalts angesetzt. Das bedeutet: Bei einem Jahresgewinn von 60.000 Euro beträgt die Bemessungsgrundlage bei der AXA 48.000 Euro. Der maximale Tagessatz ergibt sich damit zu rund 132 Euro täglich. Die DKV setzt den vollen Gewinn als Basis an und ermöglicht damit einen Tagessatz von rund 164 Euro bei gleichem Einkommen.

Schwäche 4: Ende mit dem 67. Lebensjahr ohne Fortführungsmöglichkeit

Mit Erreichen der Regelaltersgrenze von 67 Jahren endet das AXA-Krankentagegeld automatisch. Eine Fortführung ist auch dann nicht möglich, wenn der Versicherte weiterhin berufstätig ist. Das ist der restriktivste Ansatz unter den Marktführern. Barmenia und Signal Iduna ermöglichen eine Fortführung bis mindestens 75 Jahre.

Schwäche 5: Altersgrenze 50 für Freiberufler ohne AXA-Vollversicherung

Freiberufler und Selbstständige ohne Krankheitskostenvollversicherung bei der AXA können den Tarif KTG nur bis zum 50. Lebensjahr neu abschließen. Nach dem 50. Lebensjahr ist ein Neuabschluss ohne AXA-Vollversicherung nicht mehr möglich. Das schränkt die Zielgruppe erheblich ein und macht die AXA für viele Selbstständige mittleren Alters unzugänglich.

Die Gesundheitsfragen der AXA: Sechs Fragen mit klaren Zeiträumen

Die AXA stellt sechs Gesundheitsfragen mit einem dreijährigen Abfragezeitraum für ambulante Behandlungen und einem fünfjährigen für stationäre Aufenthalte. Der Abfragezeitraum ist kürzer als bei der Generali (zehn Jahre für Operationen), aber vergleichbar mit der Barmenia. Eine besondere Frage betrifft Abhängigkeiten von Medikamenten, Alkohol oder Drogen in der Vergangenheit.

Die AXA stellt folgende sechs Gesundheitsfragen:

1. Bestehen Krankheiten, Behinderungen, Fehlstellungen, Fehlbildungen oder Körperimplantate, auch wenn derzeit keine Behandlung stattfindet?
2. Liegt eine HIV/Aids-Infektion vor oder steht ein Testergebnis aus?
3. Haben in den letzten drei Jahren (ambulant) oder in den letzten fünf Jahren (stationär) Behandlungen, Operationen, Beratungen, Untersuchungen oder Medikamentenverordnungen stattgefunden?
4. Sind solche Behandlungen notwendig, angeraten oder beabsichtigt?
5. Besteht oder bestand jemals eine Abhängigkeit von Medikamenten, Alkohol, Drogen oder anderen berauschenden Substanzen?
6. Besteht oder bestand in den letzten fünf Jahren eine anerkannte Erwerbsminderung, Dienstunfähigkeit, Berufsunfähigkeit, Schwerbeschädigung oder Pflegebedürftigkeit?

Die Frage nach Abhängigkeiten ohne zeitliche Begrenzung ist ein strenger Punkt, der für Versicherte mit früherer Suchterkrankung relevant ist. Im Übrigen ist der Abfragezeitraum mit drei Jahren ambulant und fünf Jahren stationär vergleichbar mit dem Marktstandard.

AXA vs. DKV: Der direkte Vergleich für Selbstständige

Im direkten Vergleich mit dem DKV KTN2 liegt die AXA bei allen drei entscheidenden Kriterien für Selbstständige zurück: kein Kündigungsschutz für Zusatzversicherte, der späteste Leistungsbeginn im Markt und eine 80-Prozent-Bemessungsgrundlage statt des vollen Gewinns. Die anteilige Wiedereingliederungsleistung ist ein positives Merkmal, das die DKV in dieser Form nicht standardmäßig bietet.